Ubezpieczenie naszego mieszkania, samochodu czy życia jest naturalnym krokiem, polegającym na zabezpieczeniu naszych dobór – materialnych i niematerialnych. Robimy to by czuć się bezpieczniej, by być przygotowanym na nieplanowane sytuacje, by spać spokojniej. O ile wszystkie te elementy są naturalnym procesem i nie rozważamy ich słuszności, o tyle często zapominamy o ubezpieczeniu… kredytu.
W jaki sposób działa ubezpieczenie kredytu? Czy jest to opłacalne rozwiązanie? Jaka oferta jest najatrakcyjniejsza, czy warto sugerować się opiniami? Przygotowaliśmy obszerny poradnik, w którym odpowiemy na te (i wiele więcej) pytań.
Co to jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu, tak jak każde inne ubezpieczenie mienia, jest formą zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Jest to niezwykle przydatna usługa w przypadku nieplanowanej, trudnej sytuacji finansowej oraz śmierci kredytobiorcy, na którym spoczywa obowiązek terminowej spłaty rat. Niegdyś podobną rolę pełniły weksle czy zastawy, które nijako odchodzą w zapomnienie.
Najczęściej z ubezpieczenia kredytu korzystają osoby, których sytuacja finansowa nie jest stabilna, a zadłużenie rozłożone jest na długi okres (np. kilkanaście lat). Dlatego też specjaliści rekomendują jego wykupienie głównie w przypadku kredytów hipotecznych.
Po tym krótkim wstępie jasno można wywnioskować, iż ubezpieczenie kredytu jest formą zabezpieczenia dwóch stron – nie tylko kredytobiorcy, ale również kredytodawcy, czyli bankowi. Dzięki tej usłudze bank zyskuje pewność, że w przypadku trudności lub śmierci dłużnika część spłaty przejmie firma ubezpieczeniowa.
Czy muszę wykupić ubezpieczenie?
I tak i nie. Bank, jako instytucja, ma prawo zażądać od nas wykupienia ubezpieczenia, jeśli jako kredytobiorca nie spełniamy wszystkich wymagań. Jest więc to transakcja wiązana – jeśli klient wykupi ubezpieczenie otrzyma cały kredyt na obrany cel.
Wiele banków oferuje też kredyt z niskim wkładem własnym (uwzględniając gorszą sytuację finansową), w zamian za zakupienie dodatkowej usługi w postaci wspomnianego ubezpieczenia. Co ciekawe, wiele ofert tworzonych jest w taki sposób, aby klientowi opłacało się dokupienie dodatkowej usługi. Wiąże się to z szansą i opłacalnością również dla banków przydzielających zobowiązanie. Zarówno jedna, jak i druga sytuacja ostatecznie leży w decyzji kredytobiorcy. Dlatego też na pytanie czy warto i czy ta usługa jest realnie potrzebna powinien odpowiedzieć sobie każdy, opierając się na np. opiniach, rankingach i rozmowach z przedstawicielem.
Na czym polega i co daje ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie można wykupić w dwojaki sposób:
- korzystając z ofert banku
- korzystając z oferty danego Towarzystwa Ubezpieczeniowego
W przypadku tych pierwszych tworzy nam się przestrzeń do negocjacji warunków i cen. W drugim przypadku należy przedstawić wybraną ofertę, która została podpisana z firmą zewnętrzną. Zanim podpiszemy umowę, jak zawsze, należy dokładnie ją przeczytać, opierając się na warunkach zapisanych w OWU. Najważniejszymi elementami, którym trzeba poświęcić nieco więcej czasu jest konieczność zapoznania się z listą wyłączonych chorób, które nie są objęte ubezpieczeniem. Najważniejsze są równie zapisy dotyczące ubezpieczenie kredytu śmierć kredytobiorcy oraz ubezpieczenie od utraty pracy. Pierwszy zapis zabezpiecza najbliższe nam osoby, a drugi – nas samych.
Na pytanie o to co daje nam ubezpieczenie kredytu najłatwiej jest odpowiedzieć: bezpieczeństwo. Podpisana umowa ma przede wszystkim chronić obie strony umowy, dając im gwarancję udanej transakcji.
Czy warto ubezpieczyć kredyt gotówkowy?
O ile wspomniany kredyt hipoteczny jest niezwykle często ubezpieczony i nie powinien nikogo dziwić, o tyle zdecydowanie rzadszym zjawiskiem jest ubezpieczenie kredytów gotówkowych. Dlaczego? Przede wszystkim wynika to z różnych okresów spłaty zobowiązania. Kredyt gotówkowy spłacany jest w przeciągu kilku lat, a hipoteczny – kilkunastu (nawet do trzydziestu). Dlatego też banki zdecydowanie częściej rekomendują ubezpieczenie w tym drugim wypadku.
Warto jednak, decydując się na kredyt gotówkowy, poprosić o dwie oferty – uwzględniających zarówno ubezpieczenie, jak i brak ubezpieczenia. Taka wycena pozwoli ocenić opłacalność tych rozwiązań. Warto podkreślić, że kredyt z ubezpieczeniem często ma dogodniejsze warunki (np. niższe oprocentowanie), dlatego nie warto z niego ryzykować, pomimo dużo mniejszej popularności.
Od czego się ubezpieczamy?
Opcje od których się ubezpieczam zależą od nas samych. Liczba ofert jest zaskakująco duża, a każda z nich oferuje inne pakiety i możliwości. Wyróżnia się w tym obszarze trzy rodzaje:
- Ubezpieczenie na życie – obejmujące sytuacje w przypadku nagłej śmierci kredytobiorcy, gdzie ubezpieczyciel spłaca pozostawioną część kredytu. Aby skorzystać z tej możliwości rodzina zmarłego musi złożyć wniosek, dostarczając niezbędnych dokumentów (w tym aktu zgonu).
- Ubezpieczenie na wypadek choroby – np. w przypadku utraty sprawności. Ubezpieczyciel w takim wypadku spłaca część dochodu, uznając, że kredytobiorca doznał trwałego uszkodzenia ciała lub zdrowia. Spłata odbywa się na wniosek złożony przez kredytobiorcę oraz dostarczone dokumenty, takie jak np. dokumenty potwierdzające inwalidztwo.
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – najczęstsze i najważniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy, zakładające pomoc finansową w przypadku utraty pracy, nie ze swojej winy. Ubezpieczyciel płaci odpowiednio: 6 lub 12 rat kredytu, na wniosek i po złożeniu odpowiednich dokumentów (np. świadectwa pracy).
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?
Dokładna cena uzależniona jest od podjętej oferty. Na jej dostateczną wartość wpływa wiele elementów – w tym np. zakres ochrony wyrażony chorobami, okresem spłaty, wysokością spłaty, a także wiekiem czy zdolnością kredytową. Aby poznać dokładną wycenę najlepiej skontaktować się z przedstawicielami firmy ubezpieczeniowej. Pamiętaj jednak, że wraz z ceną kosztów ubezpieczenia zyskujemy dodatkowe atrakcyjne punkty oferty, w tym np.
- Obniżone oprocentowanie nominalne
- Niższą prowizję
- Szybsze decyzje finansowe
- Brak opłaty przygotowawczej
Kiedy nie otrzymam ubezpieczenia?
W wielu przypadkach i przy wielu zapisach, wyróżnia się sytuacje, w których nie zostanie wypłacone odszkodowanie, pomimo pierwotnie spełnionych warunków. Jest to min. sytuacja w której:
- dochodzi do zgonu ubezpieczonego, na skutek spożycia alkoholu lub leków psychoaktywnych
- kredytobiorca przebywał na terenie kraju, gdzie toczona jest wojna,
- ubezpieczony jest karany
- kredytobiorca świadomie uprawiał sport obarczony wysokim ryzykiem
- kredytobiorca prowadził pojazd bez uprawnień,
- ubezpieczony popełnił samobójstwo.
Ranking ubezpieczeń kredytów
Poniżej przedstawiamy dwie, przykładowe oferty z popularnych banków w Polsce. To one najlepiej obrazują jak działa tego typu usługa.
- Eurobank – oferuje dwa, różne pakiety, w tym umożliwia ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Pierwszy nazywany jest początkowym, a drugi rozszerzonym. Początkowy zakłada sytuację śmierci i trwałej niepełnosprawności, a rozszerzony obejmuje również sytuację, w której dochodzi do niezdolności do pracy, utraty pracy czy chorobę przewlekłą. Co więcej – ubezpieczyciel może uregulować należność do nawet 18 rat.
- Alior Bank – w ofercie znajdziemy zarówno ubezpieczenie na życie, jak i Pakiet Mocno Bezpieczny, a także opcję “Wybieram zdrowie”. Pierwsza zakłada ubezpieczenie w przypadku śmierci, druga dodatkowo dorzuca opcję ubezpieczenia w przypadku trwałego inwalidztwa, a trzecia wspiera kredytobiorcę w procesie leczenia, przewidując pomoc sięgającą nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia?
Wiele osób, po wykupieniu ubezpieczenia stwierdza, że jest ono niepotrzebne i pragnie z niego zrezygnować. Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, bowiem warunki odstąpienia uzależnione są od wielu czynników. Najważniejszym z nich jest konieczność sprawdzenia, czy ubezpieczenie ma charakter obowiązkowego czy nieobowiązkowego. W tym pierwszym wypadku rezygnacja jest niemalże niemożliwa, w drugim wypadku bank umożliwia taką ewentualność.
Warto nadmienić, iż większość kredytów gotówkowych nie posiada obowiązkowego ubezpieczenia, a więc duży procent z nich zakłada możliwość rezygnacji. Aby zrezygnować z ubezpieczenia należy złożyć odpowiedni wniosek, zawierający min. nasze dane osobowe, PESEL, numer i serię dowodu osobistego, numer/rodzaj podpisanej umowy kredytowej. Tak stworzony dokument należy zanieść do banku (a nie do ubezpieczyciela!).
Brak komentarzy!