Wybór ubezpieczenia na życie jest niezwykle ważnym przedsięwzięciem i ostatecznie – odpowiedzialną decyzją, która nierzadko wpływa na bezpieczeństwo i komfort ubezpieczyciela i jego rodziny. W dobie wielu ofert i przeciągających się nawzajem ubezpieczycieli decyzja o wyborze najlepszej oferty może być wyjątkowo trudna. W końcu jak poznać, że ubezpieczenie spełni nasze oczekiwania? Na co zwrócić uwagę podczas jego wyboru? Czy są jakieś sposoby, aby ułatwić ten cały, trudny proces decyzyjny?
Czym jest ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia osobowego, w ramach którego wypłacane jest świadczenie. Rolę tego świadczenia spełnia odpowiednia suma pieniężna lub renta, która pełni formę “zadośćuczynienia”. Obok ubezpieczenia na życie do tej grupy zalicza się min. ubezpieczenie na dożycie czy ubezpieczenie od tzw. nieszczęśliwych wypadków.
Ubezpieczając się zgłaszamy chęć otrzymania świadczenia finansowego po zajściu przewidzianym w podpisanej umowie. Najczęściej zdarzenie to ma charakter wypadku ubezpieczonego – w tym wypadku jego śmierci.
Ubezpieczenie na życie można wybrać w dwóch wymiarach czasowych. Po pierwsze – dożywotnio i po drugie – na określony przez siebie czas.
Ubezpieczenie czyste i ubezpieczenie mieszane
Mówiąc o ubezpieczeniu na życie mówimy o dwóch typach: czystym i mieszanym. To pierwsze to klasyczna polisa na życie, zapewniająca ochronę, zawierającą uśrednioną składkę. Osoba, która wybierze ten typ ubezpieczenia nie może skorzystać ze zgromadzonej kwoty w czasie trwania polisy. Największą zaletą takiej opcji są jej koszty, które ostatecznie są dużo niższe niż w przypadku drugiego rozwiązania.
Mieszane ubezpieczenie zapewnia zarówno podstawową ochronę ubezpieczeniową jak i tzw. funkcję inwestycyjną. Składka z tej oferty ulega uśrednieniu (a więc jest inna), a osoba ubezpieczona może w każdym momencie skorzystać ze zgromadzonych pieniędzy. W mieszanej opcji składka zostaje zużyta na opłacenie ryzyka ubezpieczeniowego. Im dłużej wpłacamy daną kwotę, tym również wzrasta wartość naszej inwestycji.
Po pierwsze: czego oczekujesz od swojego ubezpieczenia?
Zanim wybierzesz najlepsze ubezpieczenie na życie, zastanów się czego właściwie potrzebujesz. Najczęściej polisę kupujemy na 12 miesięcy – czy taka ilość miesięcy jest dla ciebie odpowiednia, czy może preferujesz okres 3 lub 5 lat? Jakie są za, a jakie przeciw polisy długoterminowej? Jakie masz wymagania? Co wcześniej chciałbyś wiedzieć?
W wyborze polisy i odpowiedzeniu na te pytania pomogą ci porównywarki polis, które zbierają, definiują, następnie segregują oferty według niego zapytania. Dzięki temu mamy szansę znaleźć jak najlepszą i jak najtrafniej dobraną ofertę, która spełni nasze oczekiwania. Porównywarka działa szybko i można z niej korzystać nieograniczoną ilość razy. Każde złożone zapytanie jest darmowe, a największą jej zaletą jest optymalizacja czasu oraz zwiększone szanse na znalezienie oferty idealnej.
Oprócz powyższych pytań, nie zapomnij zadać sobie także pytania:
- Jak wysokiego odszkodowania potrzebuję? Ceny wahają się od kilku tysięcy do nawet… kilku milionów złotych.
- Czy ubezpieczenie ma docelowo chronić moich bliskich? Jeśli nie – wystarczy nam wtedy sama podstawa.
- Czy ma obowiązywać całą rodzinę? Oferty obejmują zarówno jedną osobę, jak i nawet dziesięć członków rodziny.
- Czy mam czas? Najczęściej ubezpieczenie kupuje się po 30 roku życia, głównie ze względu na uzyskaną już stabilność finansową.
Po drugie: jak chcesz zakupić polisę? Online czy offline?
Ubezpieczenie kupowane online najczęściej opiera się na formularzach online, a dalsza procedura opiera się głównie na kontakcie zdalnym – np. przez telefon. Kontakt z agentem jest niezbędny w celu oceny np. stanu zdrowia i ryzyka ubezpieczeniowego.
Oczywiście istnieje opcja zakupy polisy bez udziału agenta – i to właśnie za pomocą formularza online. Taka opcja okraszona jest znaczącym ograniczeniem, obejmującym maksymalnie 2 zdarzenia. Ponadto, ubezpieczenie to związane jest z niskimi kwotami ubezpieczenia i nałożonym limitem wieku (do 50 lat).
Drugą, klasyczną opcją, jest oczywiście możliwość podpisania umowy w sposób offline. Forma ta odbywa się bezpośrednio w wybranej agencji ubezpieczeniowej.
Po trzecie: pakiet podstawowy czy rozszerzony?
Wybierając ubezpieczenie na życie powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie o zakres wykupionego ubezpieczenia. W końcu najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które prowadzi do wypłaty konkretnego odszkodowania.
Pakiet podstawowy to najczęściej 1 zdarzenie – śmierć ubezpieczenia. Pakiety rozszerzone uwzględniają dodatkowe opcje, takie jak np.
- operację chirurgiczną,
- leczenie szpitalne,
- wszelkie, poważne dolegliwości,
- wizyty lekarskie,
- świadczenie za narodziny dziecka,
- świadczenie z tytułu śmierci rodzica.
Warto podkreślić, że każde rozszerzenie podnosi cenę polisy o kilka do nawet kilkanaście procent. Ostatecznie jednak pakiet podstawowy i rozszerzony opłaca się bardziej, niż pojedyncze wykupywanie każdego ze zdarzenia.
Po czwarte: jaka cena za polisę?
Oczywiście w procesie decyzyjnym nie możemy zapomnieć o jednym z najważniejszych elementów – o kosztach.
To ile zapłacimy za polisę życiową uzależnione jest od kilku czynników. Najtańsze ubezpieczenia, jak łatwo zgadnąć, dotyczą osoby młodej, cieszącej się dobrym stanem zdrowia, zainteresowanej podstawowym zakresem i sumą ubezpieczenia nie przekraczającego 50 tysięcy złotych. Szacunkowo oferta tego typu wynosi do 30 złotych/miesiąc.
Wraz z poszerzaniem oferty i możliwoścami koszty rosną, a niektóre polisy wynieść mogą nawet powyżej 1000 zł/miesięcznie. Ostatecznie determinantem polisy powinny być nasze możliwości finansowe. W dobore oferty powinniśmy wziąc pod uwagę nasze możliwości nie tylko dziś, ale także za kilka lat, tak aby nie stracić wykupionego ubezpieczenia.
Po piąte: jakie wyłączenia z polisy?
Nie ma polisy, która jest w stanie ubezpieczyć nas od wszystkich okoliczności. Tworzony tzw. dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia zawiera w sobie zapisy, przez które niemożliwe jest otrzymanie świadczenia. Wśród tych zapisów wyróżnia się śmierć spowodowaną m.in.
- w wyniku popełnienia przestępstwa,
- w wyniku spożywania używek – np. alkoholu czy narkotyków,
- nieprzestrzeganiem zaleceń lekarskich,
- uczestniczeniem w wojnie lub zamieszkach.
Ubezpieczenie na życie ranking
Aby ułatwić wybór ubezpieczenia stworzyliśmy ranking ubezpieczeń na życie. W zestawieniu uwzględniliśmy zarówno koszty, jak i zalety rozwiązania, wybierając trzy, najatrakcyjniejsze propozycje na rynku.
Miejsce 1: Ochrona Jutra – Nationale Nederlanden
Ubezpieczenie o charakterze mieszanym, co oznacza, że wpłacane składki można gromadzić i pomnażać. Gdy ubezpieczony zdecyduje się na oszczędzanie środków finansowych, wtedy co miesiąc (okres miesięcy do wyboru) część składki trafi na założone, dedykowane konto polisowe.
W ofercie znajdziemy dodatkowe usługi, takie jak,
- ubezpieczenie na wszelki wypadek,
- ubezpieczenia dla zdrowia,
- ubezpieczenie dla dziecka.
Powyższe, dodatkowe usługi są zawierane na okres przynajmniej 5 lat. Próg górny obowiązuje osoby, które nie ukończyły 66 lat. Wskazane rozszerzone pakiety dotyczą też współubezpieczonych – 1 polisa Ochrona Jutra może ubezpieczać do 10 osób.
Miejsce 2: Gwarancja Jutra – Metlife
Kwota ustalana z góry, wypłacana z tytułu śmierci ubezpieczonego. Największą zaletą tej opcji jest stała opłata za cały okres polisy, możliwość dobrowolnego corocznego podwyższania składki oraz możliwość gromadzenia środków w ramach utworzonego rachunku dodatkowego.
Dodatkowe pakiety, które można wykupić to m.in.:
- Diagnoza Nowotworu,
- Podwójna Ochrona,
- Ochrona Bez Zmian.
Miejsce 3: Komfort Życia – Prudential
Umowa tworzona jest w przypadku ubezpieczyciela mającego od 18 do 71 roku życia. Minimalny okres polisy wynosi 5 lat.
Wśród największych zalet wymienia się m.in. stabilną przyszłość finansową twoich bliskich, szeroki zakres ochrony, dopasowaną wpłatę do twoich potrzeb. Wśród opcji dodatkowych wymienia się:
- dodatek na wypadek poważnego zachorowania,
- dodatek na wypadek niezdolności do pracy,
- dodatek na wypadek inwalidztwa.
Brak komentarzy!