Często spotykamy się z określeniem, w którym dowiadujemy się że nasza zdolność kredytowa jest niska albo niewystarczająca. Zdanie tego typu nie zawsze wydaje nam się jasne i pozostawia wiele pytań. Bo czymże właściwie jest ta zdolność kredytowa? Na czym ona polega i czy ma na coś realny wpływ? O ile samo pojęcie zdolności nie jest nam obce, o tyle kontekst finansowy może być niejasny. Czy zdolność naprawdę ma wpływ na zaciągnięty kredyt i potrafi zamknąć nam wszystkie drogi?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa klienta to inaczej ocena jego możliwości w spłacaniu zaciągniętego zobowiązania. Jest to najprościej mówiąc – szansa lub zdolność do spłaty całej kwoty, wraz z odsetkami. Ważne by wszystkie te spłaty odbywały się w sposób terminowy. Ocena tej zdolności to złożony proces, głównie odbywający się na podstawie dokumentów i informacji zebranych na twój temat. Jesteś więc książką, pełną historycznych faktów, które decydują o tym czy wzbudzasz zaufanie. Ustawa bankowa nie ustala jednak dokładnych kryteriów i sposobów dokonywania oceny. Dlatego też możliwe jest by każdy bank interpretował to na swój własny sposób.
Ocena zdolności kredytowej
Czyli co tak naprawdę wpływa na Twoją zdolność kredytową, która może mieć wpływ na pozyskanie niezbędnego dla ciebie kredytu?
- najważniejszy to miesięczny dochód, a więc stały przepływ gotówki, który przyczyni się do możliwości comiesięcznych opłat
- stałe miesięczne obciążenia – mowa oczywiście o obciążeniach budżetowych. Im więcej zobowiązań tym gorzej dla zdolności kredytowej – raty, opłaty za samochód, czynsz, alimenty – to wszystko ma znaczenie w ostatecznym rozrachunku
- wolne środki klienta, czyli kwota która zostaje po opłaceniu zobowiązań dotychczasowych, które mogą zostać przekazane na spłatę zobowiązań kredytowych.
- rzetelność – a więc terminowość, uczciwość i stosunek do dotychczasowych, wcześniejszych zobowiązań kredytowych (głównie wobec instytucji bankowych).
- metryka – od wieku, płci po stan cywilny i wykształcenia. Często znaczenie ma też stałość miejsca zamieszkania
- inne – zdolność kredytowa dopierana i oceniana jest indywidualnie, w zależności od banku, waluty, okresu kredytowania i wielu innych czynników, które mają wpływ na spłacanie rat.
- złożenie dokumentów – często zapomniany aspekt, ale również taki, który ma realne znaczenie. Tylko poprawnie złożony wniosek, wraz z wszystkimi niezbędnymi dokumentami, może być rozpatrzony przez bank.
Wiarygodność kredytowa
Wzięcie kredytu wiąże się z ważnymi decyzjami i parametrami, które dokładnie analizujemy i sprawdzamy. Decyzja ta bowiem wiąże się ze zobowiązaniem na nawet kilkanaście lat. Co jednak należy zrobić by ten kredyt dostać? Jakie warunki należy spełnić? Wielokrotnie słyszy się o wiarygodności kredytowej, ale czym ona właściwie jest? Czy spełnienie jej jest konieczne, jeśli planujemy zakup mieszkania, auta lub wymarzonych wczasów? Czy jest ona tożsama z tzw. zdolnością kredytową i jak właściwie ją ocenić? Na te wszystkie pytania postaramy się już teraz odpowiedzieć, by możliwie najmocniej umożliwić wzięcie kredytu na postawiony sobie cel lub marzenie.
Wiarygodność kredytowa definicja
Opis i dokładna definicja wiarygodności może być wyjątkowo trudna i skomplikowana. Najprościej będzie, jeśli przedstawimy ją na przykładzie. Wyobraźmy sobie iż mamy swój ulubiony sklep spożywczy, w którym dokonujemy regularnych zakupów. Dotychczasowa współpraca przebiegała bez większych problemów, zawsze dochodziło do zapłaty należnej kwoty, a same produkty były świeże i smaczne. Pewnego dnia bierzemy jakiś produkt z półki, co zostało zauważone przez właściciela i wychodzimy bez zapłaty. Następnym razem, gdy wejdziemy do tego sklepu będziemy szczególnie na celowniku kasjera, który nie zaufa nam kolejny raz i relację z nim mocno się ochłodzą. Tak właśnie działa wiarygodność. Jest to swoista historia przeszłości, która pokazuje podjęte zobowiązania kredytowe oraz naszą sumienną i poprawną postawę wobec niej.
Aby stwierdzić jaką wiarygodność kredytową posiadamy, należy spełnić kilka, niezależnych warunków, które mają realny wpływ na wskaźnik wiarygodności kredytowej.
Wiarygodność kredytowa – podstawy oceny
Wiarygodność to składowa kilku czynników, które w pewien sposób są od siebie zależne. To jak one wypadną w ostatecznym rozrachunku wpłynie na ostateczny odbiór i ewentualną decyzje banku. Do pełnej listy determinantów, wymienić trzeba:
- informacje na temat danej osoby, która pragnie zaciągnąć zobowiązanie
- informacje pozyskiwane z Biura Informacji Kredytowej – BIK
Aby zrozumieć pełny obraz, sytuację wskazującą na swoją wiarygodność, stosowany jest tzw. wskaźnik wiarygodności kredytowej. Rzadko kiedy jest on liczony przez osoby indywidualne – najczęściej to zadanie jest w rękach banku, który rozpatruje naszą kandydaturę. Otrzymany wynik najczęściej przekładany jest na prawdopodobieństwo spłacania rat w terminie.
Zdolność kredytowa
Bardzo często, wraz z pojawieniem się terminu wiarygodności kredytowej wymienia się również tzw. zdolność. Na skutek tego przyjęło się iż są to synonimy, nawzajem się zastępujące. Jest to mocno mylące, bowiem rozróżnienie ich jest wręcz konieczne, by zrozumieć znaczenie i intencje zarówno pierwsze, jak i drugiej terminologii.
- wiarygodność pokazuje w jaki sposób zobowiązaliśmy się do spłaty zaciągniętej należności – czy robiliśmy to punktualnie, jak uiszczaliśmy te należności. To swoista kalka naszej przeszłości.
- zdolność to nasza możliwość spłaty zobowiązania. Tu brana jest pod uwagę nasza sytuacja majątkowa, wiek, liczba osób która musimy utrzymywać, na jakich warunkach pracujemy (tj. jaką mamy umowę, na jak długo itd).
Można więc doprowadzić do sytuacji, w której to nasza wiarygodność jest wysoka i spełnia wymogi stawiane przez bank, jednocześnie nie spełniając wymagań zdolności. Sytuacja może się również odwrócić – możemy mieć świetną pracę, idealny wiek i możliwości finansowe (tj zdolność) ale jednocześnie niejasną i nie klarowną przeszłość (tj wiarygodność).
Wiarygodność więc jest pewną kalką, którą stosuje bank i daje pierwszy “przesiew”osób zdolnych zaciągnąć zobowiązania. Nie jest to oczywiście gwarancja dostania kredytu, ale niewątpliwie jest to znaczący krok, ułatwiający ten proces. Wnioskować zatem można, że terminowość, sumienność i skrupulatność spłaty zobowiązań jest elementem podstawowym i znaczącym. Eksperci często zalecają zaciągnięcie kredytu (nawet niewielkiego), po czym jego spłatę, by zbudować w ten sposób potrzebną wiarygodność. Wbrew pozorom – brak informacji o wiarygodności nie wróży niczego dobrego i nie musi wiązać się z natychmiastowym przydzieleniem danej kwoty.
Brak komentarzy!