Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Moment decydowania się na kredyt jest początkiem długiej drogi, która polega na dokładnym przeanalizowaniu celów, możliwości i rynku, który pozwala nam ten kredyt zaciągnąć. Każdy z banków proponuje inne warunki i formy splat, dzięki czemu wybór jest trudny i nierzadko wymaga wiedzy specjalistycznej. Łatwo więc się domyślić, że wiele podjętych w tym obszarze decyzji okazuje się niekorzystna i błędna. Czy warunki podjętego kredytu można więc zmienić, jeśli uznamy, że dotychczasowe opcje nie spełniają naszych oczekiwań? Jak to zrobić? Jakie elementy właściwie możemy zmienić i czy wiąże się to z innymi niż dotychczas zobowiązaniami?

Restrukturyzacja kredytu – czym jest?

Wyobraźmy sobie iż bierzemy swój pierwszy kredyt na kawalerkę. Rozpoczęliśmy swoją pierwszą, poważną pracę po studiach, więc nasze możliwości finansowe nie są wyjątkowo duże. Biorąc więc kredyt na 200 tysięcy złotych i zarabiając statystycznie niewielką kwotę w pierwszej pracy, warunki kredytu są dostosowane do dotychczasowych możliwości. Za 10 lat jednak okaże się iż warunki współpracy się znacząco poprawiły, a co za tym idzie – poprawił się też statut materialny. Kredytobiorca więc chciałby szybciej spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Takie zmiany wymagają odnowienia warunków dotychczasowej spłaty kredytów. Dotyczą one oczywiście także sytuacji odwrotne, kiedy to nasze możliwości ulegają pogorszeniu. To właśnie nazywamy restrukturyzacją.

Tu najpewniej pojawią się pytania o to czy banki ( i jakie banki?) zgadzają się o takie, z pozoru korzystne, zmiany dla kredytobiorców. Wbrew pierwszym przekonaniom – restrukturyzacja nie jest tak rzadko i niechętnie dawana – głównie ze względu na to iż żadna zmiana nie wiąże się z bezpośrednimi stratami dla instytucji bankowych. Dlatego też wszystkie duże i popularne instytucje tego typu, zgadzają się na rozmowy w tym zakresie.

Od czego zacząć restrukturyzacją kredytu?

Rozpoczęcie etapów wdrażania zmian w dotychczasowym, zaciągniętym kredycie może wiązać się z dodatkowymi opłatami. To właściwie główna i najważniejsza sprawa, jeśli chodzi o pierwsze kroki rozmów z bankiem. Kwoty zależą od wielu różnych, składowych elementów. Ponadto, co jest kwestią kluczową i o której często zapominamy – wniosek o zmiany w kredycie składamy przed perspektywą zmian (zwłaszcza na gorsze), a nie w momencie jej nastania. Bank zdecydowanie chętniej zgadza się na takie powiadomienia, jeśli widzi zdroworozsądkowe, solide i zapobiegawcze działanie kredytobiorcy.

Pamiętajmy iż dla banku ważna jest spłata kredytu, a nie przepychanki z zadłużonymi kredytobiorcami. Oznacza to bowiem, że w przypadku dotychczasowej, bezproblemowej współpracy czystej historii, restrukturyzacja jest łatwiejsza i bardziej możliwa, niż moglibyśmy przypuszczać.

Wniosek o zmiany w warunkach kredytu może obejmować kilka elementów – zarówno jeden jak i kilka wymienionych w poniższej liście:

• zmiana w harmonogramie – czyli wydłużenie lub skrócenie okresu spłaty całej kwoty. Tu mechanizm jest prosty – szybsza spłata powiększa nam raty, a wydłużenie spłaty powiększa liczbę odsetek. Oba przypadki niosą za sobą wady i zalety, zarówno dla jednej jak i drugiej strony
• Tzw. refinansowanie kredytu – czyli zaciągnięcie kredytu drugiego, na spłatę tego pierwszego, lub połączenie wszystkich zobowiązań w tzw. kredyt konsolidacyjny. Wiele pożyczek, połączonych w jedno zobowiązanie na dłuższy czas spłaty często oznacza dużo lepsze warunki. Spłata takiego kredytu jest łatwiejsza i mniej obciąża portfel
• przewalutowanie – czyli zmiana waluty, na który zaciągnięty jest kredyt. Często taka zmiana kończy się mniejszymi odsetkami. Jednakże, stosunkowo niedawne wahania franka szwajcarskiego powinny być dla nas poważnym alarmem i lekcją. Zmiany tego typu nie są zależne od nas i często wiążą się ze sporym ryzykiem. W 2013 roku, gdy frank znacząco wzrósł, wiele osób będzie zmuszonych spłacić zobowiązania przekraczające dotychczasowy dług niemal dwukrotnie. Po tym okresie popularność kredytów w walucie obcej znacząco spadła.
• Wakacje/ Urlop kredytowy – mówiąc najprościej, jest to okre w którym robimy sobie przerwę od spłacania rat kredytu. Oczywiście, brak wpłat nie zawiesza naliczonych odsetek. Takie rozwiązanie jest świetną alternatywą w przypadku naprawdę dużych problemów finansowych. Warto zaznaczyć iż nie wszystkie banki zgadzają się na takie rozwiązania – tu najważniejsza jest twoja historia kredytowa, zapisy odnotowane w BIK itd. Im czystrza karta, tym większe prawdopodobieństwa dostania wakacji.