Są w życiu ważne decyzje, z którymi wcześniej czy później musimy się zmierzyć. Wiążą się one z dokładną analizą, przemyśleniem konsekwencji, zrozumieniem istniejących zobowiązań i ogromem odpowiedzialności. Do grupy tej decyzji należy wzięcie kredytu. Jest to nie tylko zobowiązanie na lata, ale wiele miesięcy zaciągania porad w tej materii. Chcemy w końcu wybrać opcję, która będzie możliwie jak najbardziej atrakcyjna i jak najmniej obciążająca. Sprawdzamy zatem liczbę rat, ich kwotę i co najważniejsze – oprocentowanie. Jakie najniższe oprocentowanie kredytu może zaproponować nam bank? Czym się kierować w jego wyborze?
Co to jest oprocentowanie kredytu?
Wyobraźmy sobie sytuację, w której zaciągamy kredyt wysokości 100 tysiąca złoty, na nowy samochód. Rozkładamy sobie raty na 100 miesięcy, spłacając co miesiąc 1000zł raty. Tak byłoby w świecie idealnym. Prawda jest jednak taka iż bank też chce coś z “twojego samochodu” posiadać, czyli krótko mówiąc – chce zarobić. Dając ci możliwość zakupienia auta daje sobie możliwość zyskania dodatkowymi pieniędzmi, którymi będzie dalej obracać i dalej zarabiać. Oprocentowanie kredytu to dodatkowe koszta, które ponosimy i które są czystym zarobkiem dla banku. To na podstawie oprocentowania naliczane są odsetki.
Oprocentowanie składa się z marży banku oraz tzw. stawki referencyjnej. Marża to inaczej czysty zarobek banku, który wzbogaca się na zaciągniętym kredycie. To jak duża jest marża zależy oczywiście od banku. Można ją negocjować, co jest często podejmowanym krokiem, biorąc pod uwagę iż marża nie zmienia się przez cały okres trwania kredytu (no, chyba że kredytobiorca wykaże się niesumiennością i nieterminowością spłat). Stawka referencyjna z kolei jest elementem niezależnym, zmieniającym się cyklicznie. Nowe stawki ustalane są w odstępach 3-miesięcznych, a na jego wpływ mają przede wszystkim mechanizmy związane z rynkiem w danym kraju.
Na co ma wpływ oprocentowanie kredytu?
Temat oprocentowania jest niezwykle szeroki. Jego wartość wpływa bowiem na kilka składowych naszego kredytu. Wśród nich wyróżnić trzeba:
- wartość odsetek – im wyższa wartość odsetek tym wyższe oprocentowanie
- długość kredytu
- wysokość rat
- zdolność kredytowa – im niższe oprocentowanie tym zdolność jest wyższa.
Czy stopa referencyjna to oprocentowanie?
Nie. To są dwa, zupełnie inne i odrębne od siebie parametry. Stopa referencyjna to wartość niezależna od banku i podjętych przez niego kroków. O ile oprocentowanie ustala sobie indywidualnie każda instytucja, o tyle stopa determinowana jest przez Bank Centralny, który w Polsce widnieje pod nazwą Narodowego Banku Polskiego. Mechanizm działania stopy oprocentowania jest prosty: stopa procentowa spada, na skutek czego obniża się koszt kredytu, co oczywiście jest wynikiem spadku oprocentowania. Jest to sytuacja przychylna dla kredytobiorców i bardzo niepożądana dla banków. W roli ciekawostki – najwyższa stopa referencyjna w ostatnich 20 latach miała miejsce w 1998 roku.
Jakie oprocentowanie wybrać?
Najprościej mówiąc – najniższe i najbardziej atrakcyjne dla nas samych. Warto skorzystać z tzw. kalkulatorów internetowych, w których dokładnie widać oprocentowanie proponowanego przez bank. Posłużmy się przykładem, aby zrozumieć jak istotne jest korzystanie lub zapoznanie się z tym elementem.
Bierzemy kredyt w wysokości 20 tysięcy złotych na równo rok (czyli 12 miesięcy – 12 rat). Sytuacja najbardziej dla nas pożądana jest taka, że spłacamy równoważność zaciągniętego zobowiązania (co oczywiście nie jest możliwe). Wtedy rata miesięczna wyniosłaby 1666zł. Im większa suma – tym gorsze dla nas warunki. Sprawdźmy, co proponują nam kalkulatory w 3 przykładowych bankach, z różnymi oprocentowaniami.
- Alior Bank proponuje nam oprocentowanie 9,99% z dość niskim RRSO – ponad 10%. Oznacza to iż rata wyniesie 1758zł.
- Citi Handlowy to oprocentowanie 5,99 % z wysokim RRSO 19%. Rata wynosi zatem 1824zł.
- GetinBank z kolei to oprocentowanie 8,7% i RRSO 33%, co daje nam najwyższą ratę ponad 1921zł.
Brak komentarzy!