W życiu zdarzają się sytuację, w których należy podjąc decyzje o kolejnym zobowiązaniu finansowym. Często bierze się to z sytuacji nagłych, na które nie zawsze mamy wpływ, lub z powodu słabej płynności i stabilności finansowej. Bez względu na to, jaki kredyt musimy wziąć, niezbędna jest zdolność kredytowa. A co jeśli tej zdolności nie posiadamy? Co więcej, co jeśli kredyt który planujemy zaciągnąć ma być docelowo stworzony pod zastaw naszego mieszkania? Czy taki zabieg jest możliwy i czy bank wyrazi zgodę na takie działania?
Słów parę o zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to kompilacja kilku wartości, które określają naszą płynność finansową i zaufanie banku. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa szansa na dostanie kredytu, zwłaszcza na takich zasadach, które odpowiadają nam samym. Na ostateczną ocenę naszej zdolności wpływ mają min. takie elementy jak: nasz wiek czy kwota zarobków. Jeśli pilnowaliśmy terminów, nie mamy niespłaconych zobowiązań i wykazujemy odpowiedzialne podejście – bank udzieli nam kredytu. Problem jednakże pojawia się, gdy ocena naszych działań jest w oczach banku negatywna. W ocenieniu tego parametru pomoże nam kalkulator zdolności kredytowej.
Kredyt pod zastaw nieruchomości – co to znaczy?
Najprościej mówiąc, jest to zobowiązanie, którego gwarancją spłaty jest wartość mieszkania. Nasze cztery kąty są swoistym rodzajem zabezpieczeniem dla kredytu lub pożyczki, a wierzyciel (np. w postaci banku) ustanawia na naszej nieruchomości hipotekę. Tak skonstruowana hipoteka wpisywana jest w księdze wieczystej naszej nieruchomości. Co więcej, tak skonstruowany kredyt pod hipotekę obowiązuje jedynie bliźniaczy cel – czyli ten związany z nieruchomościami, zakupieniem gruntu, modernizacji czy remontu mieszkania lub dobudowę do domu. Warto więc tu nadmienić zasadniczą różnicę, z tego wynikającą – w odróżnieniu od pożyczki hipotecznej, która może mieć dowolny cel, w tym wypadku pole do manewru jest znacznie mniejsze. Zapamiętaj więc że pożyczka hipoteczna nie nakłada na ciebie obowiązku informowania o zobowiązaniach docelowych, co wygląda zupełnie inaczej gdy decydujemy się na kredyt pod zastaw nieruchomości.
Pożyczki bez zdolności kredytowej – sposoby
1. Pomoc żyrantów
W przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez wykazanej zdolności kredytowej, dobrym krokiem jest pozyskać tzw. żyrantów. Jest to rodzaj zapewniania swojej wiarygodności, dzięki pomocy poręczycieli. Stwierdzają oni że znają cię na tyle dobrze, że gwarantują spłatę zaciągniętego zobowiązania. Po takim kroku sprawdzana jest zdolność poręczyciela. To on bowiem będzie zmuszony spłacać raty, których ty nie będziesz w stanie. Ważne zatem, aby wybierać osobę zaufaną, zdolną do rzetelnych działań. Wbrew pozorom, znalezienie takiej osoby jest trudne, zwłaszcza gdy poręczyciele planują zaciągnąć zobowiązanie we własnym, prywatnym zakresie. Warto taką osobę uprzedzić iż poręczenie osłabia zdolność kredytową – dokładnie więc należy przeanalizować wszystkie zobowiązania i decyzje. Jeden kredyt może poręczyć kilka osób.
2. Nieruchomość pod zastaw
Drugi sposób to ten poruszany już poniekąd powyżej. Dużym ułatwieniem w uzyskaniu kredytu jest zastawienie posiadanej przez siebie nieruchomości – domu lub mieszkania. Oczywiście, taka decyzja niesie za sobą zarówno plusy jak i minusy. Plusem bez wątpienia jest zwiększenie swoich możliwości jako kredytobiorca. Minusem jest sytuacja, w której gdy nie spłacisz należności, możesz utracić swoje nieruchomości. Co więcej – mogą utracić je też osoby które zaciągnęły podobne zobowiązania, pod zastaw tej samej nieruchomości.
3 punkt to punkt najbardziej oczywisty – jeśli nie chcemy zaciągnąć zobowiązania bez zdolności kredytowej, tym samym zostawiając swoją nieruchomość, proponujemy… poprawę swojej zdolności. Aby to zrobić wystarczy wyregulować zadłużenia, trzymać się terminów które nas zobowiązują i w miarę możliwości – poprawić swój stan majątkowy. Spłata nawet najmniejszego zobowiązania (np. raty za telewizor) może poprawić ogólną, średnią ocenę twojej zdolności.
Brak komentarzy!