Wzięcie kredytu to nie lada wyzwanie. Podjęcie decyzji, który kredyt będzie dla nas najlepszy jest decyzją na kilka lat, dlatego należy rozważyć każde za i przeciw. Najłatwiejszym sposobem, oczywiście, jest porównywanie ofert z różnych banków, które oferują różne oprocentowanie.
Idealnym sposobem do porównywania ofert i możliwości banku jest wskaźnik RRSO, bardziej znany jako “rzeczywista, roczna stopa oprocentowania”. Samo określenie “niskie” albo “korzystne” to za mało, zwłaszcza jeśli chcemy wziąć kredyt na kilka lat. Dlatego też stworzono specjalny wzór, który podaje nam konkretną, łatwo to porównania liczbę. Wzór jest skomplikowany, dlatego też to bank ma obowiązek wyliczyć i powiadomić nas o danym RRSO.
RRSO – co to jest?
Często określa się je jako “niskie” lub “korzystne”, rzadko kiedy tłumacząc jego dokładne znaczenie i rację bytu. Chociaż na jego temat poczytamy w ulotkach, najczęściej zapisanych drobnym drukiem, to warto zwrócić na niego większą uwagę. Bardzo często RRSO różni się od tzw. oprocentowania. Bierze się to stąd iż do jego ostatecznej liczby wliczamy: oprocentowanie kredytu plus koszty odsetek. Zwróćmy na to uwagę, kiedy będziemy rozpatrywać daną usługę banku, bowiem łatwo to przeoczyć w niewielkiej stopce czytanej ulotki.
Oznacza to iż uwzględnia on wszelkie inne, często ukryte koszty kredytu, w skład których mogą wejść:
- oprocentowanie kredytu
- ubezpieczenie
- opłaty za dodatkowe usługi, nieuwzględnione wcześniej
- wartość pieniądza, który najczęściej przyczynia się do komplikacji w obliczeniach
Co ciekawsze – nie zawsze niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. W obliczeniach rat i opłacalności RRSO trzeba również uwzględnić raty spłat. Harmonogram może mieć realny wpływ na ostateczny odbiór i stopień opłacalności kredytu.
Aby dokładnie to zrozumieć, przyjrzyjmy się temu na podstawie przykładu. Zaciągamy kredyt w wysokości 100 000 zł, na okres 10 lat. By było nam łatwiej to zademonstrować przyjmijmy oprocentowanie w wysokości 10% w skali roku. Pomijamy wszelkie inne, ukryte często koszty. W przypadku harmonogramu z ratami malejącymi (czyli wpłacamy najpierw większą część, zmniejszając ją stopniowo) wpłacimy łącznie 150 tys złotych. W przypadku rat stałych (co miesiąc jednakowych) kwota zwiększa się do 158 tysięcy złotych.
Na co więc patrzeć, gdy porównujemy ze sobą kredyty?
Wbrew temu, co myśli większość kredytobiorców – nie radzimy patrzeć na oprocentowanie nominalne, ponieważ nie jest ono miarodajne i nie pokazuje wszystkich, ukrytych kosztów. Zamiast tego zwracajmy uwagę na:
- wysokość rat – czyli obciążenie wynikające z zaciągnięcia zobowiązania
- na RRSO
- na całkowity koszt kredytu – który poda nam każdy bank, w odpowiedzi na nasze zapytanie. W tej kategorii wliczymy: prowizje, odsetki i wszelkie dodatkowe, konieczne do zrealizowania opłaty
Kalkulator RRSO
Obecnie dostępne są kalkulatory online, które pomagają nam wyliczyć RRSO. By uzyskać dokładną liczbę musimy znać: kwotę kredytu, którą chcemy uzyskać, okres kredytowania (lub ilość rat), oprocentowanie nominalne ( a więc to podawane najczęściej i najchętniej przez banki), prowizję za udzielenie nowego kredytu, inne koszty kredytu ( u najlepiej uzyskać informację od banku), typ raty (a więc raty równe i malejące, o których wspomnieliśmy powyżej).
Dla przykładu kredyt na 15 tys złotych, kredytowany na 12 miesięcy, z oprocentowaniem 4%, bez ukrytych kosztów i z ratami równymi da nam np. RRSO ponad 13 % w BGŻ Paribas Bank i ponad 12% w CITI Handlowym. Kalkulatory tego typu mają więc ułatwić nam decyzję w wyborze banku, oraz pozwalają dokładnie przeanalizować dodatkowe opłaty lub ostateczną kwotę do spłaty. W takim wypadku dostajemy jasną informację iż łączna kwota spłaty przekracza ostatecznie 20 tysięcy złotych. Kalkulatory często podają również kwotę koniecznej raty (w tym wypadku raty równej).
RRSO wzór – jak obliczyć ten wskaźnik?
Obliczanie RRSO ze wzoru jest niezwykle skomplikowane i wymaga sporego nakładu czasu. Podanie wzoru nie do końca ma rację bytu, ponieważ obliczanie go własnoręcznie zdarza się wyjątkowo rzadko (głównie przez jego złożoność i skomplikowane działania). Bank zrobi to za nas. Obowiązek poinformowania leży po jego stronie, gdy kredyt nie przekroczy kwoty 255 500 złotych. Jeśli, z jakiś powodów, nie dostaniesz takiej informacji – pamiętaj by się o to upomnieć! Masz pełne prawo oczekiwać podania tej informacji. Co ciekawe, od ponad 6 lat, wzór na RRSO został zatwierdzony i ujednolicony w całej Unii Europejskiej. Oznacza to iż dokładnie w taki sam sposób policzymy RRSO dla złotówek jak i dla innej waluty.
Warto zaznaczyć, że RRSO pokazuje roczną stopę, dlatego zwróć uwagę by porównywać ją z innymi rocznymi oprocentowaniami. Ważna jest więc ilość rat, niekoniecznie ilość lat, na jaką decydujemy się zaciągnąć kredyt. RRSO roczne i 10 letni okres kredytowania mogą się znacząco różnić. Łatwo wtedy o pomyłkę, bo niższy RRSO, na krótszy okres czasu, wcale nie musi oznaczać niższych, łącznych kosztów w określonej walucie. Sugerujemy więc analizę całkowitego kosztu kredytu.
Na co więc patrzeć, gdy chcemy porównywać oferty banku, przy konkretnym kredycie?
Na pewno nie na oprocentowanie minimalne, które ukrywa często dodatkowe koszty. Najlepiej sugerować się ilością rat (oraz harmonogramem ich spłat), bowiem nakreśli nam to nasze bieżące obciążenie, oraz wskaźnikiem RRSO i całkowitym kosztem zaciągniętego kredytu.
RRSO – co to jest i do czego służy?
RRSO to inaczej Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Brzmi to równie tajemniczo co skrót, ale istnieje spore prawdopodobieństwo, że wcześniej czy później się z tym stwierdzeniem nie tylko spotkamy ale i go… użyjemy. Czym jest RRSO? Za co odpowiada? Jak go obliczyć? Czemu służyć ma ten wskaźnik?
Brak komentarzy!