Zaciągnięcie zobowiązania na lata to nie tylko trudna i stresująca decyzja, ale także krok wymagający dokładnej analizy konkurencji i swoich możliwości finansowych. Wieloletnie zobowiązanie powinno przewidzieć niemalże wszystkie możliwe sytuacje finansowe, uwzględniając tzw. miesięczne koszty rat, jak i koszty łączne całego kredytu, które w ostatecznym rozrachunku znacznie zwiększają wartość zapożyczenia. Pomimo tego, Polacy bardzo chętnie zaciągają kredyty hipoteczne, a według statystyk, w ubiegłym roku zapożyczyli się na nawet 65 milionów złotych. Wszystko to, aby zakupić swoje własne, wymarzone M4.
Jak podjąć najlepszą i najbardziej opłacalną decyzję? Czy pomóc mogą kalkulatory kredytów hipotecznych? Jak obliczyć ratę i koszty kredytu?
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest jednym z długoterminowych kredytów, podejmowanych w placówkach bankowych. Jak sama nazwa wskazuje – jego zabezpieczeniem jest hipoteka, ustanowiona na rzecz banku oferującego nam kredyt i która ustawiona jest na prawie użytkowania wieczystego lub własności nieruchomości.
Koszty kredytów hipotecznych są jednymi z wyższych i bardziej znaczących w kontekście naszych comiesięcznych zobowiązań finansowych. Do łącznych kosztów kredytu wlicza się m.in:
- prowizje bankowe
- koszty notarialne
- koszty związane z założeniem księgi wieczystej dla danej nieruchomości
- ubezpieczenia od np. zdarzeń losowych
- CCK, czyli tzw. całkowity koszt kredytu, wskazujący przez bank (uwzględniając prowizję i odsetki)
- prowizje za wcześniejsze spłaty
Na czym polega kalkulator kredytu hipotecznego?
Aby skorzystać z kalkulatorów należy wpisać określoną kwotę kredytu, okres kredytowania , a take obowiązujące oprocentowanie nominalne. Na podstawie wpisanych liczb stworzone narzędzie oblicza i wskazuje odpowiednio: ilość oraz wysokość rat (na podstawie których stworzony może zostać harmonogram spłat), a także łączną kwotę spłaty, uwzględniającą wszystkie należności.
Aby lepiej zrozumieć działania kalkulatora posłużmy się przykładem. Weźmy kredyt hipoteczny na kwotę 300 tysięcy złotych, okres kredytowania wynoszący 30 lat, a oprocentowanie minimalne o wartości 3%.
Na skutek tak podanych liczb otrzymujemy kilka wyliczeń, z których wynika, iż:
- rata średnia wynosić będzie 1264 zł, a spłacenie całej kwoty wiązać się będzie z 360 ratami
- odsetki łącznie wynoszą ponad 155 tysięcy złotych
- na tej podstawie może zostać stworzony pełen harmonogram spłat, uwzględniający 30 lat obowiązujących rat
To oczywiście tylko symulacja, wskazująca jak wiele informacji otrzymamy po wpisaniu zaledwie 3 parametrów. To dzięki nim możemy starannie przemyśleć otrzymaną ofertę, analizując jej wpływ na nasze codzienne budżety domowe i ewentualne, dalsze wydatki.
Najważniejsze informacje o kredytach hipotecznych.
Poznałeś już możliwości kredytów hipotecznych, które posłużyć ci mogą za najważniejsze źródło informacji o opłacalności i atrakcyjności kredytów. Warto zatem, abyś poznał teraz najważniejsze cechy i właściwości samych kredytów hipotecznych:
- Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny musisz dostarczyć kilka dokumentów. Oprócz dokumentu potwierdzającego tożsamość, konieczne będą dokumenty bankowe oraz wszelkie dokumenty służące weryfikacji twojej zdolności kredytowej (np. zaświadczenie o dochodach, umowa o pracę, wypełniony PIT 37). Konieczne również będą dokumenty dotyczące nieruchomości, np. odpis z księgi wieczystej czy rzuty nieruchomości.
- W przypadku kredytów istotne znaczenie ma oprocentowanie. Obecnie przyjąć one mogą formę stałą lub zmienną. Warto pamiętać, iż oprocentowanie hipoteczne składa się dwóch elementów – WIBOR i marży banku. Ta druga jest stała, a WIBOR zmienia się adekwatnie do sytuacji rynkowej – odpowiednio co 3 lub co 6 miesięcy.
- Przedwczesna spłata kredytu nie zawsze jest opłacalna. Zanim się na to zdecydujemy warto zapytać doradców i specjalistów, którzy oszacują ewentualne straty lub dodatkowe, wynikające z tego koszta.
- Jednym z podstawowych warunków, koniecznych do otrzymania kredytu hipotecznego jest czysta historia w BIK. Brak terminowych spłat albo długi są często decydującym czynnikiem, podkreślającym nasze szanse na otrzymanie kredytu.
- Wybierając kredyt pamiętaj, że niezwykle ważny jest tzw. wkład własny. Obecnie wartość ta (najczęściej) wynosi 20% wartości całego kredytu, o który się ubiegamy. Wartość ta może zostać obniżona, np. pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Kredyt hipoteczny – warunki, kalkulator i najlepsze oferty
Zakup mieszkania lub domu to jeden z ważniejszych kroków inwestycyjnych. Wymaga nie tylko dokładnej analizy rynku, ale także analizy własnego budżetu i dalszych możliwości finansowych. Racjonalna i świadoma decyzja opiera się więc na wertowaniu ofert i korzystaniu z dostępnych kalkulatorów. Jednym z zasadniczych pytań, które powinniśmy zadać sobie na samym początku jest to, czy stać nas na jego zaciągnięcie i terminowe spłacanie? Jakie elementy powinniśmy wziąć pod uwagę, oceniając opłacalność oferty? Które zapisy są alarmujące i jakie banki pochwalić się mogą najlepszymi ofertami?
Poniższy materiał pozwoli uporządkować wszystkie te informacje, podpowiadając jaki kredyt na mieszkanie warto zaciągnąć na najbliższe lata.
Warunki udzielania kredytu hipotecznego
Ciężko jednoznacznie wskazać uniwersalne warunki przydzielania i spłacania kredytów hipotecznych. Jak zawsze – zasady i sposób spłaty uzależniony jest od banku i wybranej przez nas oferty. Właśnie dlatego tak ważne jest porównywanie ofert (co daje nam min. kalkulator kredytu hipotecznego), analizowanie danych oraz zadawanie pytań przedstawicielom. Wertując dostępne oferty zwróć uwagę na oprocentowanie, prowizje, składki ubezpieczenia oraz ostateczny, całkowity koszt kredytu. Obecnie uznaje się, że najbardziej wiarygodnym miernikiem jest tzw. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania).
Co ważne – banki opierają swoją ofertę głównie na wkładzie własnym. Im większy ów wkład, tym mniejsza kwota kredytu, a tym samym – mniejsze raty. Ponadto, uczestnicząc w procesie decyzyjnym sprawdzona również zostanie nasza zdolność kredytowa. Jeśli więc wykazujemy stały dochód, pozwalający na realną spłatę zobowiązania – szanse na pozytywne rozpatrzenie rosną.
Kredyt hipoteczny kalkulator oraz porównywarki kredytów – czemu służą?
Zadaniem porównywarek jest zebrać, porównać i przedstawić najkorzystniejsze oferty kredytów, które mogłyby spełnić nasze oczekiwania. Dzięki nim w szybki sposób i niewielkim nakładem sił zdobywamy informacje o najkorzystniejszych ofertach popularnych banków. Spośród wielu z nich wyodrębniamy garść wybranych, które najlepiej odpowiadają na nasze zapytanie.
Kalkulatory z kolei pozwalają obliczyć interesującą nas kwestię – zarówno wartość rat, jak i naszą wiarygodność kredytową. Po odpowiednio uzupełnionym zapytaniu otrzymasz harmonogram spłaty dla rat równych i malejących, co z pewnością ułatwi dalsze decyzje finansowe.
Ranking kredytów hipotecznych
1) PKO – Kredyt Własny Kąt
Pierwsze miejsce zajmuje polecany kredyt hipoteczny, popularnego Banku Polskiego. Według danych – RRSO wynosi 3.62%, a okres kredytowania wynosić może nawet 35 lat. Co więcej, do łącznych kosztów nie doliczana jest prowizja, która obecnie przyjmuje wartość 0%. Tak atrakcyjna oferta idzie również w parze z niewielkimi kosztami ubezpieczenia (0.08% w ciągu 12 miesięcy). Niewątpliwą zaletą jest niewielki wkład własny, wynoszący zaledwie 10% wartości mieszkania.
2) Citi Handlowy – Kredyt Hipoteczny
Srebrny medal zdobywa oferta banku Citi Handlowego, która umożliwia zaciągnięcie zobowiązania wynoszącego nawet 3 miliony złotych. RRSO wynosi obecnie 3.51% i również zerową prowizję z zerowymi kosztami ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku PKO minimalny koszt własny wynosi 10% wartości mieszkania.
3) ING Bank – Kredyt hipoteczny
Podium zamyka bank oferujący kredyt z RRSO 3.52% i oprocentowaniem 3.46%. Tak jak w przypadku swoich poprzedników – kredyt posiada zerową prowizję i zerowe koszty ubezpieczenia. MInimalny wkład własny wynosi więcej (20% wartości mieszkania), a maksymalny czas kredytowania to 35 lat.
4) BNP Paribas – Kredyt hipoteczny
Tuż za podium znajduje się bank oferujący nam kredyt z RRSO 3,57% i oprocentowaniem 3.51%. MInimalna kwota kredytu to 50 tysięcy złotych, a wartość minimalnego wkładu własnego wynosi 20%. Tak jak poprzednio – prowizja i ubezpieczenie wynosi 0%. Okres kredytowania od 12 do 360 miesięcy.
Kalkulator kredytowy mieszkaniowy co to jest?
Kalkulatory online stworzone zostały z myślą o pomocy dla każdego, przyszłego kredytobiorcy. WIąże się to z koniecznością podejmowania niezwykle istotnych i ważnych wyborów – poczynając od decyzji w sprawie docelowej firmy, a na konkretnych warunkach spłaty kończąc. Kalkulator ma pomóc w tych etapach, pokazując nam najlepsze i najoptymalniejsze oferty na danym rynku. Dzięki nim nie spędzamy wielu godzin na analizie i obliczeniach.
Aby skorzystać z kalkulatora, musimy określić interesujące nas warunki. Sposób wyszukiwania działa podobnie co sama wyszukiwarka. Po odpowiednio sprecyzowanym zapytaniu, dostajemy informacje o firmach, których oferta może okazać się dla nas korzystna (np. kalkulator kredytowy pko lub kalkulator kredytowy ing).
Po dokładnym, własnoręcznym uzupełnieniu formularza -za pomocą suwaków lub pustych pól – otrzymujemy wyniki. Im bardziej profesjonalny kalkulator, tym więcej parametrów z nałożonym filtrem. Wynik najbardziej odpowiadający naszemu zapytaniu pojawi się jako pierwszy. Pamiętaj jednak, aby wszystkie wyniki zestawiać z wynikami konkurencji. Tylko w ten sposób będziesz mógł ocenić wszystkie oferty w taki sposób, aby wybrać tą idealną.
Niezwykle istotnym elementem w używaniu kalkulatorów tego typu, jest uwzględnienie wszystkich aspektów twojej sytuacji finansowej. Przeanalizuj na spokojnie swoje wydatki, dochody i widniejące długi. Przemyśl jaka kwota jest ci niezbędna, jaką jesteś w stanie spłacić, a która wiąże się z ryzykiem spirali długów. Dopiero po takiej analizie przeszukaj otrzymane wyniki i oferty.
Brak komentarzy!