Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa

Aby otrzymać kredyt, musimy spełnić kilka niezbędnych wymogów stawianych przez bank. Sumą tych wymogów i determinantów jest tzw. zdolność kredytowa. To swoisty roda sita, który przesiewa w pierwszej kolejności kandydatów do otrzymania kredytu. O ile znamy swoją zdolność kredytową – możemy przewidzieć decyzję banku. Pytania jednak pojawiają się, gdy na tle zdolności kredytowej pojawiają się nowe, dotychczas nieznane nam elementy. Jednym z nich jest rozdzielność majątkowa. Czy wpływa ona na zdolność a tym samym na decyzje banku? Jeśli tak, to w jaki sposób i co powinniśmy o tym wiedzieć?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to informacja dla banku jak bardzo jesteś wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcom. Jeśli jest ona wysoka, bank dostaje informację iż powierzenie tobie danej kwoty wiąże się z niewielkim ryzykiem, a tym samym, zwiększa szansę spłaty kredytu z odsetkami, które ostatecznie są czystym zarobkiem dla placówki. Jeśli jednak jej wynik jest marny, bank może podjąć decyzję negatywną, o tym by jednak nie powierzać ci danej kwoty. Krótko mówiąc – musisz dbać o swoją rzetelność, spłacając dotychczasowe zobowiązania sumiennie i w terminie. Ponadto, inne elementy wpływające na ostateczną ocenę twojej rzetelności to: twój wiek, posiadanie płynności majątkowej, stałego dochodu, ilości innych, pozostałych długów (oraz terminy ich spłacania).

Czym jest rozdzielność majątkowa?

W przypadku zawierania małżeństw mamy do wyboru dwie różne opcje: pozostać przy wspólnym majątku, lub postawić na rozdzielność. Oznacza to iż małżonek i małżonka decydują o swoich finansach osobno, a każdy z nich zarabia oddzielnie na swoje, mniej albo bardziej niezbędne potrzeby. Sposób takiego działania jest coraz popularniejszy. Najczęściej taką decyzje podejmują pary z intercyzą, partnerzy bez oficjalnego ślubu oraz wszyscy ci, którzy nie chcą budować wspólnego majątku. Decyzja ta niesie za sobą wiele pozytywów – między innymi każdy bierze zobowiązania na siebie, nie dzieląc się nimi po połowie. W przypadku braku rozdzielności, zobowiązania jak i własności dzielone są po prostu po połowie. Jeśli zatem wolimy być samodzielnie odpowiedzialni za spłatę długu – jest to wybór niemalże idealny.

Rozdzielność majątkowa a kredyt

Jak zatem wygląda ta sytuacja w kontekście brania kredytów, a tym samym zdolności kredytowej?

• Po pierwsze – rozdzielność majątkowa pozwala na deformację umowy. Jeśli zatem nasz małżonek decyduje się na zaciągnięcie kredytu, możemy ingerować w zapisy rozłożenia długu. O ile normalnie byłby on dzielony po połowie, o tyle w takim wypadku możemy podzielić go w absolutnie dowolny dla nas sposób.
• Po drugie – dla banku nie jesteśmy małżeństwem. Jesteśmy spółką. Oznacza to iż każda osoba w związku traktowana jest odrębnie i samodzielnie
• Po trzecie – w taki sposób zabezpieczamy siebie lub część rodziny przed szkodliwymi lub nieodpowiedzialnymi decyzjami finansowymi. Jeśli nasz małżonek podemie niewłaściwą decyzje o inwestycji – konsekwencje działania podejmuje samodzielnie. Jeśli zaś osiągnie sukces – należy on tylko do niego
• Po czwarte – rozdzielność umożliwia zaciągania różnych, mniejszych zobowiązań samodzielnie, bez względu na zobowiązania małżonka
• Po piąte – podejmowane decyzje kredytowe nie wymagają decyzji lub wiedzy małżonka. Stąd też tak ogromna chęć podpisywania tych dokumentów – nie chcemy brać odpowiedzialności za błędne decyzje partnera lub partnerki. W przypadku małżeństwa – bank nie udzieli kredytu bez zgody i wiedzy drugiego z małżonków.
• Po szóste – rozdzielność majątkowa nie jest oceniana przez bank. Nie sygnalizuje ona dobrym lub złych warunków finansowych. Bank zajmuje neutralne stanowisko w tej materii.

Oznacza to więc iż w przypadku pojawiających się długów czy problemów majątkowych małżonka, nasza karta “jest czysta”, a co za tym idzie – zdolność majątkowa rośnie i jest dla nas dużo korzystniejsza, niż w przypadku pojawiających się długów. Warto jednak nadmienić iż rozdzielenie pensji dwóch osób obniża średnie, miesięczne zarobki, a co za tym idzie – obniża zdolność kredytową. Podsumowując więc – nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność pozytywnie czy negatywnie.