Cel każdego kredytobiorcy jest jasny: uzyskać kredyt pozwalający na zakup wymarzonej nieruchomości i zapłacić jak najmniej. Pod tym względem bardzo ważną rolę odgrywa wysokość stóp procentowych. Co czeka nas w najbliższym czasie? Pytamy eksperta Bloga Kredytowego!

Jak stopy procentowe wpływają na Twoją ratę?

Udzielana przez bank pożyczka – niezależnie od tego, jaki jest jej cel – zawsze wiąże się z koniecznością nie tylko zwrócenia pożyczonej kwoty, ale również ustalonego oprocentowania, które pełni rolę wynagrodzenia za udostępnienie kapitału. W wielu przypadkach łączny koszt odsetek wielokrotnie przewyższa sumę kapitału.

Wpływ na ich poziom – zwłaszcza jeżeli spłacasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – ma przyjęty wskaźnik referencyjny, z kolei o jego wartości decydują w znacznym stopniu ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej stopy procentowe. Im wyższe, tym wyższe również oprocentowanie kredytów i pożyczek.

W przypadku kredytów z okresowo stałą stopą procentową np. na okres 5-10 lat rata pozostaje niezmieniona przez ustalony czas, bez względu na decyzje RPP. Z drugiej strony poziom stóp procentowych i oczekiwania dotyczące ich zmian przekładają się na ofertę banków również w tym zakresie. Pewne jest jedno: stopy procentowe powinny interesować każdego kredytobiorcę.

Co dalej ze stopami? Scenariusze eksperta Bloga Kredytowego

Obecnie wskaźnik WIBOR, który decyduje o wysokości oprocentowania zdecydowanej większości umów dotyczących kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, otrzymuje się na stabilnym poziomie. W przypadku zarówno WIBOR 3M, jak i WIBOR 6M od listopada 2023 roku jest to ok. 5.86%. Warto pamiętać, że jeszcze w lipcu było to aż 6.92%, a maksymalną wartość – 7,80% osiągnięto w październiku 2022 roku. Te liczby oznaczają z perspektywy kredytobiorców bardzo realne pieniądze – nawet tysiące złotych, które co miesiąc trzeba przeznaczyć na spłatę kredytu. Co nas czeka w przyszłości? Przyglądamy się najbardziej prawdopodobnym scenariuszom wspólnie z Michałem Dawidowiczem, autorem serwisu: https://blogkredytowy.pl/.

Niższa inflacja, ale stopy procentowe stabilne

Większość ekspertów zgadza się, że docelowo stopy procentowe, które znajdują się nadal na wysokim poziomie, powinny zostać obniżone. Przewidzenie, kiedy się to stanie, nie jest już jednak tak proste. Obecnie Rada Polityki Pieniężnej nie decyduje się na dokonywanie żadnych korekt, a jednym z istotnych argumentów jest niepewność dotycząca wpływu uwalnianych w lipcu cen energii na wskaźnik inflacji.

Istnieje więc szansa na obniżki, a co za tym idzie również tańsze kredyty, jednak najpewniej będzie to możliwe w drugiej połowie 2024 roku lub dopiero w następnym roku. Sytuacja jednak zmienia się dynamicznie, więc warto ją obserwować i przyglądać się polityce monetarnej z szerszej perspektywy.

Duża popularność kredytów ze stałą stopą

Oczywiście spłata kredytu nie zawsze musi oznaczać niepewność i nerwowe przyglądanie się decyzjom Rady Polityki Pieniężnej. Coraz więcej kredytobiorców korzysta z okresowo stałej stopy. Według raportu AMRON-SARFiN z ostatniego kwartału 2023 roku aż 80% nowo udzielonych kredytów bazował na właśnie takim rozwiązaniu. Podobna tendencja była przy tym obserwowana przez cały rok, a kredyty ze zmienną stopą pozostawały w wyraźnej mniejszości.

Warto pamiętać, że obecnie trwają prace nad zamianą wskaźnika referencyjnego WIBOR. Bank ING już wprowadził do swojej oferty kredyt hipoteczny oparty na wskaźniku WIRON, który lepiej odzwierciedla faktyczne tendencje widoczne w gospodarce i na rynku pożyczek międzybankowych.