Stawka WIBOR – czym jest?

Stawka WIBOR – to z nią spotykają się osoby, ubiegające się i składające wniosek o tzw. kredyt hipoteczny. Jej nazwa nie wskazuje na żaden kierunek działania, a tajemniczy skrót rodzi wiele pytań. W gruncie rzeczy jest to niezwykle istotny element, który ściśle powiązany jest z oprocentowaniem. Powinniśmy go dokładnie przeanalizować i poznać, jeśli planujemy zaciągnięcie kredytu. Jest to tym istotne, gdy zrozumiemy, że nie mamy wpływu na jego wartość, ale jego wartość ma realny wpływ na nas. Dlaczego więc jest tak istotna dla kredytobiorców i co właściwie ona oznacza?

Co to jest WIBOR?

Idąc za definicją, jest to tzw. Warsaw Interbank Offered Rae. Oznacza on wysokość oprocentowania pożyczek w krajowym międzybankowym rynku. Jej wielkość determinuje udzielanie pożyczek bankom, przez inne banki.
Najprościej mówiąc, jest to arytmetyczna wielkość oprocentowania, pojmowana kontekście rocznym, z jednoczesnym odrzuceniem wartości skrajnych. Co więcej, WIBOR zmienia się każdego dnia, na podstawie danych zebranych o godzinie 11, w każdy dzień roboczy. Idąc tym tokiem rozumowania i tworzenia definicji, WIBOR to oprocentowanie, którego banki mogą udzielić innym placówką bankowym.

Bardzo często spotykamy się z oznaczeniami, widniejącymi przy nazwie WIBOR. Wśród najpopularniejszych znajdujemy tzw. wibor 3m,wibor 6m,wibor 1m. Symbol ten, sygnalizuje czas pożyczki, na jaki została ona udzielona. W tym momencie 3m oznacza 3 miesiące, 6m oznacza pół roku, a 1m to okres jednego miesiąca. Oznaczenie z literą “W” oznacza tygodnie, a więc w tym wypadku 1W to czas sygnalizujący 3 tygodnie.

Pożyczka w banku – co ma wpływ na jej wysokość?

Skoro już poruszyliśmy temat wielkości pożyczki, uściślijmy co dokładnie ma wpływ na jej wielkość. Pierwszą, oczywistą kwestią jest oprocentowanie. Drugą, prowizja, która jest zarobkiem placówki bankowej. Co ciekawe, każda osoba zaciągająca zobowiązanie, ma wpływ na wysokość tego czynnika. Oczywiste jest,że z naszego punktu widzenia najkorzystniejsze jest to, które jest najniższe. Trzecią rzeczą jest już wspomniany WIBOR, na który nie mamy już wpływu, w tak dużej mierze jak w przypadku pierwszym lub drugim. Jedyną naszą możliwością jest zdecydowanie się na kredyt wtedy, gdy stopa procentowa jest niższa, a my będziemy mogli ją kontrolować.

Czy WIBOR ma wpływ na kredyty hipoteczne?

Zacznijmy od samego początku. Osoba, która zawiera umowę kredytu, nie od razu zapoznaje się całkowitymi, ponoszonymi kosztami, związanymi z nowym kredytem. To niewielkie niedoinformowanie ma swoją przyczynę, którą właśnie jest wspomniany WIBOR. Jak wiadomo, na wielkość naszej raty ma wpływ obecne oprocentowanie. Bardzo często zdarza się tak, iż każdego miesiąca stawka ta wynosi inną kwotę. Zmieniające się oprocentowanie, a co za tym idzie – zmieniając się stawka, uzależniona jest od wskaźnika WIBOR.
Idąc tym tokiem – wzrost WIBOR można oznaczać wzrost raty, a spadek WIBOR to również spadek owej raty.

Wspomniane już powyżej symbole, oznaczają również czas aktualizowania stawek oprocentowania. Tak oto 3M to stawka aktualizowana co 3 miesiące. Oznacza to iż po 3 miesiącach kredytobiorca może spodziewać się zmienionej stawki spłacanej raty. Analogiczna sytuacja zdarza się w przypadku oznaczenia 6M czy 12M. Aby dokładnie poznać sposób aktualizacji swojego kredytu – uprasza się o dokładne czytanie umów kredytowych, a w razie wątpliwości – pytać przedstawiciela.

Aby lepiej zrozumieć powyższą zależność, przyjrzyjmy się kilku, znaczącym przykładom. Poniżej przedstawiamy kilka sytuacji, obrazujących wzrost WYBORU. Każdy z nich realnie wpływa na wielkość raty, a ostatecznie, na całkowite koszta kredytu.

Jeśli więc zaciągniemy kredyt na 100 tysięcy złotych, z okresem spłat 25 lat oraz stałą marżą wynoszącą 2%, przy WIBOR 3M ( a więc aktualizowanym co 3 miesiące), zauważymy:

• 3% WIBOR przy powyższych danych daje nam ratę rzędu 584 zł, co z kolei pozwala osiągnąć całkowite koszta kredytu wynoszące ponad 50 tysięcy złotych.
• 10% WIBOR to rata ponad 1050 zł i 190 tysięcy złotych całkowitych kosztów kredytu.

Kwoty te więc różnią się między sobą, a WIBOR znacząco zmienia uzyskiwane całkowite koszta kredytu. Z tego też powodu niższy WIBOR jest niezwykle atrakcyjny i powinien być impulsem do podejmowania decyzji kredytowych.