Wyobraźmy sobie dwojakie sytuację. W tej pierwszej osiągamy wiek pełnoletności, a tym samym podejmujemy decyzję o podjęciu zupełnie samodzielnego i świadomego życia. Chcąc iść “na swoje” planujemy zaciągnąć swój pierwszy kredyt na kawalerkę. Nowy start w dorosłości utożsamiamy z własnymi czterema kątami. W sytuacji drugiej, będąc już dawno na emeryturze, chcemy spełnić swoje wielkie marzenie podróży. Planujemy więc zaciągnąć zobowiązanie w postaci kredytu, aby móc zwiedzić ukochany kraj wszerz i wzdłuż. Ale chwila… Czy obie te sytuacje mają możliwość racji bytu? Czy istnieje coś takiego jak minimalny i maksymalny wiek kredytobiorcy? Jeśli tak, to jakie są te granice?
Wiek kredytobiorcy kredyt hipoteczny – wszystko co musisz wiedzieć
Zacznijmy od tego, że kredyt hipoteczny to zobowiązania na lata. Swoisty rodzaj paktu, którego podejmujemy ze świadomością konsekwencji i odpowiedzialności z tego wynikających. Krokiem aby zaciągnąć takie zobowiązanie jest uświadomienie sobie iż będziemy je spłacać…latami. Oczywiste jest więc, że im szybciej zaciągniemy kredyt tym szybciej go spłacimy. Przynajmniej tak mówi teoria, bo praktyka klaruje zupełnie inną wizję. Tak skonstruowany wstęp powinien już odsiać większość bardzo młodych, przyszłych kredytobiorców. Wiek minimalny ustanawiany jest dlatego, że wielu młodych osób nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji podjętych zobowiązań, przyczyniając się potem do swoich trudności finansowych. WIele z nich nie wykazuje także tzw. płynności finansowej, wynikającej ze stałych pensji i stałej umowy. Wiek maksymalny z kolei ustalany jest ze względu na średni wiek życia przeciętnego człowieka.
Kiedy więc możemy w spokoju ubiegać się o takie zobowiązania?
Nie ma sztywnych ram, które narzucane są i propagowane przez absolutnie każdy bank. Można co najwyżej wyciągnąć średnią. Tak też zrobiliśmy. Wynika z tego iż najbardziej optymalnym wiekiem na zaciągnięcie kredytu jest 30 rok życia. Zwłaszcza, jeśli decydujemy się na kwotę zapłaconą 40 lub 45 lat. Oznacza to iż kredyt zakończy się w wieku 70-75 lat. Wiele banków proponuje jednak odstępy od tej średniej. Tak oto, przykładowo, Citi Handlowy ustala górną granicę 39 lat. MBank z kolei obniżył ten próg o dwa lata. Inne banki robią wyjątki, dając kredyty do 50 roku życia.
Najlepszym pomysłem i sposobem na poznanie tych granic, jest udanie się do banku w celu uzyskania bezpośredniej informacji “u źródła”. Tym bardziej, że takie banki jak PKO Bank Polski ustala górną granicę spłaty, a nie zaciągnięcia. Oznacza to iż nie ważny jest wiek w którym bierzemy kredyt. Istotny jest wiek, w którym wpłacimy ostatnią ratę. I tak oto we wspomnianym powyżej banku norma ta wytyczona jest przez 75 rok życia. Innym rozwiązaniem i wymogiem, które bank narzuca kredytobiorcom to konieczne ubezpieczenie. W takim wypadku wiek schodzi na dalszy plan.
Dlaczego wiek ma znaczenie?
Znowu – wyobraźmy sobie analogiczną sytuację z początku tego posta. Nasz 18latek jednak dostaje kredyt na mieszkanie. Mowa tu o 350 tys. złotych. Rozkłada tą ratę na 45 lat, a więc całe życie. Jego rata miesięczna wynosi około 2 tysiące złotych. Suma odsetek rośnie jeszcze bardziej, a jak wiadomo zyskuje na tym jedna placówka – bank.
Teraz wyobraźmy sobie sytuację, w której nasz 65-latek zaciąga podobne zobowiązanie, na 15 lat. 350tysięcy spłaca w dużo większych ratach, chcąc spłacić kwotę jak najszybciej, najlepiej jeszcze przed swoją ewentualną śmiercią. Bank nie zyskuje wtedy odsetek, jest więc dużo bardziej stratnym. Wniosek? Woli dać tą samą kwotę młodszemu kandydatowi.
Podsumowując więc – dużo łatwiej jest nam zaciągnąć kredyt po 30 roku życia, niż wcześniej czy później. Nie wyklucza to jednak odstępów od norm i wymogów, które narzuca nam bank. Co więcej – statystycznie bank przyznaje chętniej banki odrobinę starszym niż bardzo młodym kredytobiorcom. Wynika to min. z wymogów stawianych przez tzw. zdolność kredytową. Warto zatem budować ją od już najmłodszych lat, a decyzje o zaciągnięciu kredytu najlepiej odłożyć do sytuacji, w której nasza sytuacja materialna i prywatna jest maksymalnie stabilna i wiarygodna.
Brak komentarzy!