Podejmowanie decyzji kredytowych jest jednym z ważniejszych i trudniejszych kroków w kierunku długoletnich zobowiązań finansowych. Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy ,analizujemy oferty, konsultujemy się z przedstawicielami, korzystamy z porównywarek. Niezbędną pomoc daje min. kalkulator zdolności kredytowej, który usprawnia decyzje i dostarcza cennych informacji.

Kalkulator kredytowy, najprościej mówiąc, pozwala nam wyliczyć opłacalność kredytu, uwzględniając wiele, istotnych czynników – min. prowizję, oprocentowanie czy formułę rozliczania rat. Jeśli więc czeka cię tak istotna decyzja finansowa, narzędzie to okaże się być niezwykle przydatne.

Jak działa kalkulator kredytowy?

Kalkulator kredytowy pozwala stworzyć tzw. harmonogram spłaty, uwzględniając raty równe lub malejące. To dzięki niemu dowiemy się ile zapłacimy za pożyczkę, ile długu pozostaje do spłaty oraz jakie odsetki obarczają każdą ratę.

Wśród kalkulatorów znajdujemy też te, obliczające zdolność kredytową. Taka pomoc jest nieocenioną formą dla osób, które dopiero rozważają złożenie formularza zgłoszeniowego.

Opisywane narzędzie wylicza wartości na podstawie wypełnionego formularza. Wpisujemy w nim min:

• interesującą nas kwotę kredytu (która odpowiada potrzebom finansowym),
• okres spłaty kredytu,
• znane nam oprocentowanie.

Na tej podstawie możemy więc wysnuć wniosek, że kalkulator działa podobnie do porównywarek. Jest to jednak duże uproszczenie, bowiem te pierwsze są zdecydowanie bardziej kompleksowe. Po pierwsze – pozwalają realnie wybrać odpowiedniejszy kredyt, uwzględniając przy tym możliwości finansowe. Po drugie – wyniki opierają się na rzeczywistych ofertach banków, a nie na przykładowych czy zaokrąglonych liczbach. Po trzecie – wynik pozwala nam poznać oprocentowanie kredytu czy całkowitą kwotę spłaty, która jest znacząca w kontekście podejmowanego zobowiązania.

Pamiętaj jednak, że kalkulator nie gwarantuje otrzymania kredytu. To jedynie pierwsza, najważniejsza informacja dla kredytobiorcy, który stara się lub rozważa zaciągniecie kredytu lub pożyczki. Dlatego też, traktuj kalkulator jako pomoc w szybszym podjęciu ważnej decyzji.

Kalkulator zdolności kredytowej

Powyżej wspomnieliśmy o tzw. zdolności kredytowej, którą możemy odczytać z narzędzia, jakim jest kalkulator.

Zdolność kredytowa to inaczej informacja o tym, czy posiadamy środki i możliwości finansowe do terminowego i sumiennego spłacania zaciągniętego zobowiązania. Jest to nijako skala wiarygodności w oczach banku, na którą zsumuje się kilka, istotnych czynników. Kalkulator więc jest swoistym symulatorem, który na podstawie takich informacji jak: miesięczny dochód, kwota kredytu, okres kredytowania czy oprocentowanie, orzeka jak wygląda nasza zdolność, a tym samym – jaka jest szansa otrzymania pozytywnej decyzji ze strony banku. Wyniki często wskazują maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką mogą zaoferować nam instytucje.

Korzyści kalkulatorów kredytowych

Główną grupą odbiorczą są osoby, które starannie planują swój budżet i możliwości finansowe, jeszcze przed podjęciem kredytu gotówkowego. Dzięki prostym wyliczeniom poznajemy wysokość comiesięcznych rat, oceniając obciążenie finansowe i naszą zdolność kredytową. W ten sposób minimalizujemy ryzyko spirali długów.

Sam kalkulator jest zdecydowanie najszybszym i najłatwiejszym sposobem liczenia, który nie wymaga pomocy specjalistów czy reprezentantów z banku. Dzięki niemu przyszły kredytobiorca dowiaduje się, do których instytucji warto się udać w celu ustalenia szczegółów umowy lub do których banków warto zgłosić swoją kandydaturę kredytową.

Pamiętaj jednak, żeby swoją decyzję podpierać nie tylko otrzymaną informacją z kalkulatora, ale również takimi danymi jak: kwota oprocentowania, RRSO, prowizja, kwota całkowitej spłaty, opinie, a także szybkość podejmowanej decyzji i złożoność procesów. W tym celu pomocny okaże się być symulator kredytowy, porównywarki czy wizyty w placówkach bankowych. Potraktuj więc kalkulator jako podpowiedź, którą warto wziąć pod uwagę.

Nie zapomnij również, że banki wprowadzają swoje ograniczenia i warunki, które należy spełnić. Wśród nich wymienia się obecność w BIK, wiarygodność kredytową, zdolność kredytową, a także spełnienie szeregu wytycznych i wymogów formalnych (np. posiadanie dowodu osobistego, czy potwierdzenie otrzymywania dochodów). Wszystkie te parametry pomija w swoich wyliczeniach kalkulator, a każdy z tych czynników może być decydującym.

Kalkulator kredytowy mieszkaniowy co to jest?

Kalkulatory online stworzone zostały z myślą o pomocy dla każdego, przyszłego kredytobiorcy. WIąże się to z koniecznością podejmowania niezwykle istotnych i ważnych wyborów – poczynając od decyzji w sprawie docelowej firmy, a na konkretnych warunkach spłaty kończąc. Kalkulator ma pomóc w tych etapach, pokazując nam najlepsze i najoptymalniejsze oferty na danym rynku. Dzięki nim nie spędzamy wielu godzin na analizie i obliczeniach.

Aby skorzystać z kalkulatora, musimy określić interesujące nas warunki. Sposób wyszukiwania działa podobnie co sama wyszukiwarka. Po odpowiednio sprecyzowanym zapytaniu, dostajemy informacje o firmach, których oferta może okazać się dla nas korzystna (np. kalkulator kredytowy pko lub kalkulator kredytowy ing).

Po dokładnym, własnoręcznym uzupełnieniu formularza -za pomocą suwaków lub pustych pól – otrzymujemy wyniki. Im bardziej profesjonalny kalkulator, tym więcej parametrów z nałożonym filtrem. Wynik najbardziej odpowiadający naszemu zapytaniu pojawi się jako pierwszy. Pamiętaj jednak, aby wszystkie wyniki zestawiać z wynikami konkurencji. Tylko w ten sposób będziesz mógł ocenić wszystkie oferty w taki sposób, aby wybrać tą idealną.

Niezwykle istotnym elementem w używaniu kalkulatorów tego typu, jest uwzględnienie wszystkich aspektów twojej sytuacji finansowej. Przeanalizuj na spokojnie swoje wydatki, dochody i widniejące długi. Przemyśl jaka kwota jest ci niezbędna, jaką jesteś w stanie spłacić, a która wiąże się z ryzykiem spirali długów. Dopiero po takiej analizie przeszukaj otrzymane wyniki i oferty.

Jak wyliczyć zdolność kredytową kalkulator – wszystko co musisz wiedzieć

Wiemy już czym jest kalkulator online… ale czym właściwie jest zdolność kredytowa? Jak już wspomnieliśmy na początku, jest to jeden z ważniejszych, czołowych parametrów, określanych i sprawdzanych przez bank.

To on ma realny wpływ na pozytywne lub negatywne rozpatrywanie wniosków kredytowych. Najprościej mówiąc, jest to sumaryczna ocena takich elementów jak nasz dochód, dodatkowe koszta, ponoszonych co miesiąc czy zadłużenia. Im niższa zdolność, tym mniejsza szansa na otrzymanie kredytu.

Aby ocenić jaka jest nasza zdolność, potrzebny ci będzie wyżej wspomniany kalkulator. Dzięki niemu oszacujesz jakie są szanse pozytywnej decyzji w sprawie twojego wniosku. Do wypełnienia kalkulatora potrzebne ci będą dane dotyczące zdobywanych przychodów (pensji, zasiłków, renty czy alimentów), wartości dochodów stałych czy mieszkańców gospodarstwa. Pamiętaj, aby wypełniać wszystkie luki zgodnie z prawdą – z precyzyjną starannością i dokładnością. Tylko w ten sposób otrzymany wynik będzie miał realne przełożenie na stan rzeczywisty. Jeśli nie będziesz pewien jakiejś wartości – zapytaj się specjalistów dostępnych online lub umów na rozmowę z przedstawicielem.

Kalkulator kredytowy hipoteczny a kalkulator kredytowy gotówkowy

Wśród kalkulatorów online znajdziemy min. kalkulator kredytu hipotecznego i kalkulator kredytowy mieszkaniowy. Różne nazewnictwo wynika głównie z potocznego języka, bowiem przeznaczenie jednego i drugiego kalkulatora jest dokładnie takie samo.

Zarówno pierwszy jak i drugi kalkulator służy wyliczeniu rat oraz warunków, proponowanych przez różne placówki bankowe. Jedynym istotnym parametrem, który powinien szczególnie zwrócić naszą uwagę w przypadku kredytów hipotecznych, jest tzw. wkład własny. Najprościej mówiąc, jest to procent zaciągniętej kwoty kredytowej, którą musimy posiadać już w momencie podpisywania umowy. Im wyższy wkład własny tym większe powinny być oszczędności. Jeśli więc ich nie posiadamy, ten element może być kluczowy i znaczący w podejmowaniu ostatecznej decyzji.
Podobnie jeśli bank umożliwia wszelkie dodatkowe możliwości, które mogą być dla nas przychylne i atrakcyjne. Jeśli więc istnieje możliwość wcześniejszego spłacania danej kwoty – koniecznie uwzględnij ten element.

Czy mam zdolność kredytową kalkulator

Pytanie to zadaliśmy na samym początku i oczywiście nie odpowiemy na nie jednoznacznie. Brak zdolności kredytowej to poważny problem i utrudnienie w otrzymaniu pożyczki lub kredytu. Prawda jest taka, iż banki i firmy pozabankowe nie chcą być stratne, dlatego oceniają twoje możliwości, aby w ten sposób się zabezpieczyć. Kalkulatory sprawiają, że możemy wstępnie ocenić, jaka kwota wchodzi w grę w przypadku takiego zapożyczenia, zmniejszając przy tym ryzyko rozczarowania. To one też skracają proces poszukiwania firmy idealnej. To dzięki nim unikamy uporczywego szukania i analizowania konkurencji we własnym zakresie.

Pamiętaj jednak by nie iść zupełnie na łatwiznę. Otrzymane wyniki dokładnie skonsultuj, sprawdź opinie, wszelkie parametry dodatkowe i umów się na rozmowę, jeśli będziesz miał wątpliwości. Im więcej czasu poświęcisz na tym etapie, tym mniej nerwów i niepokoju będzie cię czekało w przyszłości.

Jak z nich korzystać? Jakie informacje dzięki nim poznamy i dlaczego są tak pomocne w comiesięcznych wyliczeniach?

Netto a brutto?

Na wstępie wspomnieliśmy o wartości netto i brutto. Ich rozróżnienie jest kluczem do zrozumienia działania kalkulatorów. Jak najłatwiej zrozumieć, co kryje się pod tą terminologią?

• brutto – nazywane inaczej wynagrodzeniem całkowitym. Wartość ta podawana jest przed odliczeniem podatków i składek na ubezpieczenie, które opłaca każdy pracownik. Kwota brutto to wartość przed potrąceniami, które wynikają z polskiego prawa. To ona wskazuje na koszty pracodawcy/zleceniodawcy. W Polsce składowymi wartości brutto jest wynagrodzenie netto, składki oraz zaliczki na poczet podatku dochodowego od osób fizycznych.
• netto – nazywane potocznie kwotą “na rękę”. Jest to kwota, która trafia na konto pracownika, po odliczeniu składek, ubezpieczenia, zaliczek i innych potrąceń wynikających z mocy prawa.

Co to jest kalkulator wynagrodzeń?

Kalkulator wynagrodzeń jest narzędziem, służącym do wyliczenia pensji zarówno w wartości netto, jak i brutto. To dzięki ich jego wyliczeniom jesteśmy w stanie określić również zaliczki składane na PIT, składki, ZUS, a także koszty pracodawcy, które ponosi w związku z podejmowanym zatrudnieniem. Wiele narzędzi uwzględnia także zachodzące zmiany w prawie polskim (np. wyliczając wynagrodzenie dla osób, które nie ukończyły 26 roku życia).

Co ważne, kalkulatory inaczej wyliczają pensję w przypadku umowy o pracę, umowy zlecenie, czy umowy o dzieło. Wszystkie one mają znaczenie w kontekście otrzymywanej wartości netto. Więcej o tych różnicach piszemy poniżej.

Jak skorzystać z kalkulatorów wynagrodzeń?

Aby skorzystać z wynagrodzenia konieczne jest wpisanie otrzymywanej kwoty brutto. Jej wartość znajdziesz np. w umowie, którą podpisywałeś ze swoim pracodawcą. Zanim skorzystasz z takich wyliczeń, musisz poznać najważniejsze, związane z tym, pojęcia:

• brutto, a więc kwota podlegająca potrąceniom
• netto, tzw. kwota na rękę
• koszt pracodawcy – koszt poniesiony z tytułu twojego zatrudnienia
• wolna kwota, wynosząca 46,33 zł, przysługująca do odliczeń od zaliczek za każdy, przepracowany miesiąc
• autorskie koszty uzyskania przychodu – im wyższe koszty, tym niższa kwota, od której naliczany jest podatek.
• rodzaj umowy – umowa o pracę, umowa o dzieło, umowa zlecenie i B2B różnią się między sobą sposobem wyliczenia.

Rodzaje umów, a wyliczenia pensji brutto i netto.

Umowa ma znaczenie w kontekście podejmowanych wyliczeń. Korzystając z kalkulatorów należy ją wskazać jeszcze przed wybraniem przycisku “oblicz”

• umowa o pracę – zawierana na podstawie kodeksu pracy, gwarantuje najniższą kwotę wynagrodzenia i dająca gwarancję trwałości zatrudnienia. Uważana obecnie za najlepszą formę umowy, dającą największe bezpieczeństwo i stabilność zarówno dla pracownika, jak i pracodawcy.
• umowa zlecenie – umowa zawierana na podstawie kodeksu cywilnego. Stanowi za najczęstszą formę zatrudnienia w przypadku uczniów i studentów.
• umowa o dzieło – kolejna umowa, podpisywana na podstawie kodeksu cywilnego, dająca ogromną swobodę realizowania zadań.
• umowa B2B – umowa cywilno-prawna, polegająca na prowadzeniu własnej działalności gospodarczej.

Przykład wyliczeń w rozróżnieniu na różne umowy:
Aby zrozumieć różnice wynikające z samej umowy, posłużmy się kalkulatorem brutto netto, aby wyliczyć wynagrodzenie w przypadku umowy o pracę, umowy o zlecenie/dzieło i umowy B2B. Poniżej przedstawiamy otrzymane wyniki w przypadku należnej pensji wynoszącej 3000 zł brutto.

1. W przypadku umowy o pracę kwota netto wynosi 2203 zł.
2. W przypadku umowy zlecenie kwota netto to 2267 zł.
3. W przypadku umowy o dzieło kwota netto to 2562 zł.
4. W przypadku umowy B2B kwota netto to 2484 zł.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatorów brutto netto?

Celem stworzenia i używania kalkulatorów jest możliwość wyliczenia należnej nam pensji. To na tej podstawie możemy regularnie analizować przysługujące nam wynagrodzenie, poprawność jego wyliczenia, a także należną kwotę za wykonywanie danego zlecenia czy wytworzenie określonego dzieła. Kalkulatory są również niezwykle pomocne w pracy początkującego przedsiębiorcy, który wylicza np. obowiązujące go koszty miesięczne.

Jak podjąć najlepszą i najbardziej opłacalną decyzję? Czy pomóc mogą kalkulatory kredytów hipotecznych? Jak obliczyć ratę i koszty kredytu?

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest jednym z długoterminowych kredytów, podejmowanych w placówkach bankowych. Jak sama nazwa wskazuje – jego zabezpieczeniem jest hipoteka, ustanowiona na rzecz banku oferującego nam kredyt i która ustawiona jest na prawie użytkowania wieczystego lub własności nieruchomości.

Koszty kredytów hipotecznych są jednymi z wyższych i bardziej znaczących w kontekście naszych comiesięcznych zobowiązań finansowych. Do łącznych kosztów kredytu wlicza się m.in:

• prowizje bankowe
• koszty notarialne
• koszty związane z założeniem księgi wieczystej dla danej nieruchomości
• ubezpieczenia od np. zdarzeń losowych
• CCK, czyli tzw. całkowity koszt kredytu, wskazujący przez bank (uwzględniając prowizję i odsetki)
• prowizje za wcześniejsze spłaty

Na czym polega kalkulator kredytu hipotecznego?

Aby skorzystać z kalkulatorów należy wpisać określoną kwotę kredytu, okres kredytowania , a take obowiązujące oprocentowanie nominalne. Na podstawie wpisanych liczb stworzone narzędzie oblicza i wskazuje odpowiednio: ilość oraz wysokość rat (na podstawie których stworzony może zostać harmonogram spłat), a także łączną kwotę spłaty, uwzględniającą wszystkie należności.

Aby lepiej zrozumieć działania kalkulatora posłużmy się przykładem. Weźmy kredyt hipoteczny na kwotę 300 tysięcy złotych, okres kredytowania wynoszący 30 lat, a oprocentowanie minimalne o wartości 3%.

Na skutek tak podanych liczb otrzymujemy kilka wyliczeń, z których wynika, iż:

• rata średnia wynosić będzie 1264 zł, a spłacenie całej kwoty wiązać się będzie z 360 ratami
• odsetki łącznie wynoszą ponad 155 tysięcy złotych
• na tej podstawie może zostać stworzony pełen harmonogram spłat, uwzględniający 30 lat obowiązujących rat

To oczywiście tylko symulacja, wskazująca jak wiele informacji otrzymamy po wpisaniu zaledwie 3 parametrów. To dzięki nim możemy starannie przemyśleć otrzymaną ofertę, analizując jej wpływ na nasze codzienne budżety domowe i ewentualne, dalsze wydatki.

Najważniejsze informacje o kredytach hipotecznych.

Poznałeś już możliwości kredytów hipotecznych, które posłużyć ci mogą za najważniejsze źródło informacji o opłacalności i atrakcyjności kredytów. Warto zatem, abyś poznał teraz najważniejsze cechy i właściwości samych kredytów hipotecznych:

1. Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny musisz dostarczyć kilka dokumentów. Oprócz dokumentu potwierdzającego tożsamość, konieczne będą dokumenty bankowe oraz wszelkie dokumenty służące weryfikacji twojej zdolności kredytowej (np. zaświadczenie o dochodach, umowa o pracę, wypełniony PIT 37). Konieczne również będą dokumenty dotyczące nieruchomości, np. odpis z księgi wieczystej czy rzuty nieruchomości.
2. W przypadku kredytów istotne znaczenie ma oprocentowanie. Obecnie przyjąć one mogą formę stałą lub zmienną. Warto pamiętać, iż oprocentowanie hipoteczne składa się dwóch elementów – WIBOR i marży banku. Ta druga jest stała, a WIBOR zmienia się adekwatnie do sytuacji rynkowej – odpowiednio co 3 lub co 6 miesięcy.
3. Przedwczesna spłata kredytu nie zawsze jest opłacalna. Zanim się na to zdecydujemy warto zapytać doradców i specjalistów, którzy oszacują ewentualne straty lub dodatkowe, wynikające z tego koszta.
4. Jednym z podstawowych warunków, koniecznych do otrzymania kredytu hipotecznego jest czysta historia w BIK. Brak terminowych spłat albo długi są często decydującym czynnikiem, podkreślającym nasze szanse na otrzymanie kredytu.
5. Wybierając kredyt pamiętaj, że niezwykle ważny jest tzw. wkład własny. Obecnie wartość ta (najczęściej) wynosi 20% wartości całego kredytu, o który się ubiegamy. Wartość ta może zostać obniżona, np. pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny – warunki, kalkulator i najlepsze oferty

Zakup mieszkania lub domu to jeden z ważniejszych kroków inwestycyjnych. Wymaga nie tylko dokładnej analizy rynku, ale także analizy własnego budżetu i dalszych możliwości finansowych. Racjonalna i świadoma decyzja opiera się więc na wertowaniu ofert i korzystaniu z dostępnych kalkulatorów. Jednym z zasadniczych pytań, które powinniśmy zadać sobie na samym początku jest to, czy stać nas na jego zaciągnięcie i terminowe spłacanie? Jakie elementy powinniśmy wziąć pod uwagę, oceniając opłacalność oferty? Które zapisy są alarmujące i jakie banki pochwalić się mogą najlepszymi ofertami?

Poniższy materiał pozwoli uporządkować wszystkie te informacje, podpowiadając jaki kredyt na mieszkanie warto zaciągnąć na najbliższe lata.

Warunki udzielania kredytu hipotecznego

Ciężko jednoznacznie wskazać uniwersalne warunki przydzielania i spłacania kredytów hipotecznych. Jak zawsze – zasady i sposób spłaty uzależniony jest od banku i wybranej przez nas oferty. Właśnie dlatego tak ważne jest porównywanie ofert (co daje nam min. kalkulator kredytu hipotecznego), analizowanie danych oraz zadawanie pytań przedstawicielom. Wertując dostępne oferty zwróć uwagę na oprocentowanie, prowizje, składki ubezpieczenia oraz ostateczny, całkowity koszt kredytu. Obecnie uznaje się, że najbardziej wiarygodnym miernikiem jest tzw. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania).

Co ważne – banki opierają swoją ofertę głównie na wkładzie własnym. Im większy ów wkład, tym mniejsza kwota kredytu, a tym samym – mniejsze raty. Ponadto, uczestnicząc w procesie decyzyjnym sprawdzona również zostanie nasza zdolność kredytowa. Jeśli więc wykazujemy stały dochód, pozwalający na realną spłatę zobowiązania – szanse na pozytywne rozpatrzenie rosną.

Kredyt hipoteczny kalkulator oraz porównywarki kredytów – czemu służą?

Zadaniem porównywarek jest zebrać, porównać i przedstawić najkorzystniejsze oferty kredytów, które mogłyby spełnić nasze oczekiwania. Dzięki nim w szybki sposób i niewielkim nakładem sił zdobywamy informacje o najkorzystniejszych ofertach popularnych banków. Spośród wielu z nich wyodrębniamy garść wybranych, które najlepiej odpowiadają na nasze zapytanie.

Kalkulatory z kolei pozwalają obliczyć interesującą nas kwestię – zarówno wartość rat, jak i naszą wiarygodność kredytową. Po odpowiednio uzupełnionym zapytaniu otrzymasz harmonogram spłaty dla rat równych i malejących, co z pewnością ułatwi dalsze decyzje finansowe.

Ranking kredytów hipotecznych

1) PKO – Kredyt Własny Kąt

Pierwsze miejsce zajmuje polecany kredyt hipoteczny, popularnego Banku Polskiego. Według danych – RRSO wynosi 3.62%, a okres kredytowania wynosić może nawet 35 lat. Co więcej, do łącznych kosztów nie doliczana jest prowizja, która obecnie przyjmuje wartość 0%. Tak atrakcyjna oferta idzie również w parze z niewielkimi kosztami ubezpieczenia (0.08% w ciągu 12 miesięcy). Niewątpliwą zaletą jest niewielki wkład własny, wynoszący zaledwie 10% wartości mieszkania.

2) Citi Handlowy – Kredyt Hipoteczny

Srebrny medal zdobywa oferta banku Citi Handlowego, która umożliwia zaciągnięcie zobowiązania wynoszącego nawet 3 miliony złotych. RRSO wynosi obecnie 3.51% i również zerową prowizję z zerowymi kosztami ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku PKO minimalny koszt własny wynosi 10% wartości mieszkania.

3) ING Bank – Kredyt hipoteczny

Podium zamyka bank oferujący kredyt z RRSO 3.52% i oprocentowaniem 3.46%. Tak jak w przypadku swoich poprzedników – kredyt posiada zerową prowizję i zerowe koszty ubezpieczenia. MInimalny wkład własny wynosi więcej (20% wartości mieszkania), a maksymalny czas kredytowania to 35 lat.

4) BNP Paribas – Kredyt hipoteczny

Tuż za podium znajduje się bank oferujący nam kredyt z RRSO 3,57% i oprocentowaniem 3.51%. MInimalna kwota kredytu to 50 tysięcy złotych, a wartość minimalnego wkładu własnego wynosi 20%. Tak jak poprzednio – prowizja i ubezpieczenie wynosi 0%. Okres kredytowania od 12 do 360 miesięcy.

Kalkulator kredytowy mieszkaniowy co to jest?

Kalkulatory online stworzone zostały z myślą o pomocy dla każdego, przyszłego kredytobiorcy. WIąże się to z koniecznością podejmowania niezwykle istotnych i ważnych wyborów – poczynając od decyzji w sprawie docelowej firmy, a na konkretnych warunkach spłaty kończąc. Kalkulator ma pomóc w tych etapach, pokazując nam najlepsze i najoptymalniejsze oferty na danym rynku. Dzięki nim nie spędzamy wielu godzin na analizie i obliczeniach.

Aby skorzystać z kalkulatora, musimy określić interesujące nas warunki. Sposób wyszukiwania działa podobnie co sama wyszukiwarka. Po odpowiednio sprecyzowanym zapytaniu, dostajemy informacje o firmach, których oferta może okazać się dla nas korzystna (np. kalkulator kredytowy pko lub kalkulator kredytowy ing).

Po dokładnym, własnoręcznym uzupełnieniu formularza -za pomocą suwaków lub pustych pól – otrzymujemy wyniki. Im bardziej profesjonalny kalkulator, tym więcej parametrów z nałożonym filtrem. Wynik najbardziej odpowiadający naszemu zapytaniu pojawi się jako pierwszy. Pamiętaj jednak, aby wszystkie wyniki zestawiać z wynikami konkurencji. Tylko w ten sposób będziesz mógł ocenić wszystkie oferty w taki sposób, aby wybrać tą idealną.

Niezwykle istotnym elementem w używaniu kalkulatorów tego typu, jest uwzględnienie wszystkich aspektów twojej sytuacji finansowej. Przeanalizuj na spokojnie swoje wydatki, dochody i widniejące długi. Przemyśl jaka kwota jest ci niezbędna, jaką jesteś w stanie spłacić, a która wiąże się z ryzykiem spirali długów. Dopiero po takiej analizie przeszukaj otrzymane wyniki i oferty.

Obecnie w Polsce znaczny procent społeczności jest szczęśliwym posiadaczem samochodu. Zdarza się, że na jednego mieszkańca przypada nawet więcej niż jeden pojazd. Co więcej, dla wielu młodych rodaków to właśnie pierwszy samochód staje się wyzwaniem finansowym, którego są chętni podjąć.

Oprócz ogromnych i niewątpliwych zalet, wynikających z posiadania samochodu jest też garść wad, które najczęściej wynikają z kwestii finansowych. Oprócz corocznych kontroli, wymiany płynów, opon i tankowania coraz to droższej benzyny, pojawia się też jeden, znaczący wydatek – ubezpieczenie. Na jego sumę wpływ ma wiele czynników, a ostateczna kwota przyprawić może o ból głowy. Aby wybrać najbardziej atrakcyjną ofertę powstały tzw. kalkulatory OC.

Na jakiej zasadzie one działają? Jak z nich korzystać i w jaki sposób mogą nam pomóc w podjęciu ostatecznej, najkorzystniejszej decyzji? Czy dotyczą one tylko samochodów?

Co to jest OC?

OC to skrót od ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, zabezpieczającego mienie, które narażone jest na szkodę wyrządzoną komukolwiek, w następstwie czynu niedozwolonego. Co ciekawe, OC obowiązuje również osobę, której kontrahent nie wykonał należnego zobowiązania. Obecnie OC najczęściej kojarzone jest z samochodem, co nijako określiliśmy na wstępie tego materiału.

Obecnie, OC dzieli się na dwie kategorie: obowiązkowe i dobrowolne. Do tych pierwszych należy np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej notariuszy, a do drugich – odpowiedzialności cywilnej osób prowadzących strzeżone parkingi samochodowe.
Warto jednak nadmienić, iż opisywane kalkulatory online dotyczą przede wszystkim wyliczeń, wynikających z koniecznego, corocznego opłacania ubezpieczenia samochodowego OC, o którym nieco więcej piszemy poniżej.

Uwaga! Pamiętaj, że OC nie jest równoznaczne z AC (tzw. autocasco). To drugie jest formą dobrowolnego ubezpieczenia pojazdów mechanicznych (np. motocykli) od tzw. zdarzeń losowych. Najczęściej wykupujemy je, gdy chcemy ubezpieczyć samochód od zniszczeń czy kradzieży. Wartość ubezpieczenia OC + AC jest większa niż samego ubezpieczenia OC.

Jak działają kalkulatory OC?

Kalkulatory OC umożliwiają wyliczenie składek OC – w jednym miejscu, z kanapy własnego domu. Co więcej, ich działanie jest bliźniaczo podobne do innych kalkulatorów, służących wyliczeniom np. wynagrodzeń.

Zasada jego działania jest prosta: po podaniu przez ciebie niezbędnych, konkretnych danych, kalkulator OC wylicza konkretne wartości, na podstawie określonego algorytmu. Na skutek tego jesteś w stanie określić czy dana oferta jest dla ciebie atrakcyjna i wyróżnia się na tle konkurencji. Ważne zatem jest, aby podawać w formularzu prawdziwe dane, otrzymane po rozmowie z np. przedstawicielem danej firmy i z dokumentacją pojazdu w dłoni.

W tym celu będziesz musiał podać kilka danych. Wśród nich wyróżnia się:

• rok produkcji, markę, model, rodzaj paliwa i pojemność silnika twojego pojazdu,
• sposób wykorzystywania samochodu (czy używasz go prywatnie, czy jest to pojazd służbowy?),
• obecny oraz deklarowany przebieg,
• kraj pochodzenia oraz datę pierwszej rejestracji,
• numer rejestracyjny,
• liczba drzwi,
• pochodzenie samochodu (czy był sprowadzany z zagranicy?,)
• typ nadwozia,
• rodzaj i ilość zabezpieczeń antykradzieżowych,
• miejsce parkowania – parking prywatny i chroniony czy brak parkingu,
• czy samochodem będą przewożone dzieci (jeśli tak, to jak często?) – ma to znaczenie, ponieważ ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że rodzice są bardziej odpowiedzialni i jeżdżą ostrożniej niż osoby samotne i bezdzietne,
• w drugim kroku konieczne jest podanie danych dotyczących właściciela np. wieku, stanu cywilnego, a nierzadko również zawodu czy historii dotychczasowych współprac z innymi ubezpieczycielami.

Posłużmy się zatem przykładem, który pozwoli nam określić działania kalkulatora OC. Aby poznać dokładną wycenę, należy podać min. takie informacje jak: Audi 100, z 1994 roku, posiadający 4 drzwi, będący w benzynie i z pojemnością silnika 2.0, zaparkowany na ulicy, z autoalarmem i posiadanym niewielkim przebiegiem (np. 60 tysięcy), a jego pierwszy właściciel ukończył 26 rok życia. Tak duża garść informacji pozwoli już uściślić i wytypować garść ofert na rynku.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatorów OC?

Najprościej mówiąc – ze względu na wygodę i bezpieczeństwo w podejmowanych decyzjach finansowych. Wpisanie kilku informacji pozwoli nam wyłonić najkorzystniejsze oferty na tle ogromnej konkurencji, w całej branży. Siedząc na kanapie, w dom, wstępnie wyłonimy garść firm, z którymi dalsze rozmowy przebiegają znacznie szybciej i sprawniej. Oczywistym jest również, że taka forma pozwala zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie – jest to szczególnie istotne, jeśli planujemy również zakupić tzw. AC. Korzystanie z kalkulatorów jest również całkowicie bezpłatne.

Chcąc poznać swoją pensję od podszewki, przygotowując rachunki oraz wyliczając wynagrodzenie w możliwie jak najszybszy sposób, kalkulator brutto netto jest zdecydowanie najprostszą i najbardziej dostępną ku temu formą.

Co uwzględnić może kalkulator wynagrodzenia?

1. brutto netto – czyli kwota wynagrodzenia ujmowana w dwojaki sposób. Wartość brutto to wartość naszego wynagrodzenia, wraz z wszystkimi obciążeniami (np. VAT). Kwota netto pomija te wartości i nazywana jest potocznie “kwotą na rękę”.
2. koszty pracodawcy – całkowita wartość kosztów, które ponieść musi pracodawca. Kwoty te zmieniły się w październiku 2019 roku.
   • zwykłe koszty wynoszą 250 zł i pochodzą z tytułu jednego stosunku służbowego, stosunku pracy oraz pracy nakładczej, w sytuacji gdy miejscem stałego (lub czasowego) zamieszkania jest miejscowość zgodna z miejscem zakładu pracy.
   • podwyższone koszty uzyskania przychodu w kwocie 300 zł. Z tytułu stosunku służbowego, stosunku pracy i pracy nakładczej, gdy miejsce stałego (lub czasowego) zamieszkania jest poza miejscem zakładu pracy.
3. koszty uzyskania przychodu – wydatek, który został poniesiony z tytułu uzyskania przychodu (lub utrzymania źródła przychodów).
4. PIT 0 dla młodych, do 26 roku życia – nowa wartość, która została wprowadzona w 2019 roku. Opcja ta pozwala wyliczyć kwotę wynagrodzenia, z uwzględnieniem zwolnienia z opodatkowania. Zwolnione z niego są osoby które nie ukończyły 26 roku życia. Co ważne – ulgą objęte są przychody do wysokości 85 528 zł w roku podatkowym.
5. PPK – opcja umożliwiająca wyliczenia składek wynagrodzenia osoby, która należy do Pracowniczych Planów Kapitałowych.
6. ulga podatkowa – w wysokości 43,76 zł. Przysługuje jako forma odliczenia od zaliczek na podatek dochodowy za każdy miesiąc, w którym otrzymujemy wynagrodzenie. Jedynym warunkiem jest konieczność złożenia deklaracji PIT-2.
7. autorskie koszty – w kalkulatorach uwzględnić można 50% koszty uzyskiwania przychodów (jeśli praca jest utworem w rozumieniu praw autorskich).

Obecnie kalkulatory przyjmują różne formy, a sposób wyliczenia i mnogość opcji uzależniona jest od tego, który kalkulator zostanie przez nas wybranym. Nie każdy kalkulator umożliwia szczegołówe wyliczenie, uwzględniejące np. nową ustawę “PIT 0”.

Kalkulacja płac – schemat obliczania

Aby wyszczególnić naszą płacę i skorzystać z kalkulatorów, należy poznać kwotę wynagrodzenia brutto. Najczęściej jest to kwota, którą podaje nasz pracodawca w umowie o pracę lub umowę o dzieło/zlecenie. W przypadku tej pierwszej podawana jest stawka łączna, w przypadku drugiej stawka za godzinę lub fragment dzieła.

Wpisując w kalkulator kwotę brutto należy zaznaczyć również rodzaj funkcjonującej umowy. Kwota netto obliczana jest w zależności od składek na ubezpieczenie społeczne, które finansowane jest przez pracownika. Składki społeczne wynoszą odpowiednio:

• składka emerytalna: 9,76%
• składka rentowa: 1,5%
• składka chorobowa: 2,45%

Następnie obliczamy tzw. składkę zdrowotną – od wynagrodzenia brutto należy odliczyć składki społeczne, dzięki czemu otrzymujemy pozostałą podstawę, od której oblicza się składki na ubezpieczenie zdrowotne. Kolejnym krokiem jest obliczenie zaliczki na podatek dochodowy.

Dodajmy, że wspomnianym ubezpieczeniem społecznym i składkom na ubezpieczenie zdrowotne obarczony jest pracownik zatrudniony na umowie zlecenie tylko wtedy, jeśli dla zatrudnionego jest to jedyny tytuł do ubezpieczenia (czyli nie jest zatrudniony w żadnym innym zakładzie pracy, w oparciu o umowę o pracę).

Rodzaje umowy, a najniższa kwota brutto

W rozliczeniu wynagrodzenia istotne znaczenie ma rodzaj umowy i przysługująca nam kwota minimalna. Od 2020 roku kwota minimalna na umowę o pracę wynosi 2600 zł brutto. Należy jednak pamiętać, że na wynagrodzenie brutto składają się także inne składniki (np. ekwiwalent za urlop). W prostym rozliczeniu minimalna kwota netto na umowę o pracę wynosi 1877,62 zł netto. W przypadku umowy zlecenie kwota wyliczana jest w inny sposób – najczęściej w oparciu o stawkę za godzinę. Od 2020 roku stawka została zwiększona na 17 zł brutto za godzinę (kwota ta dotyczy również studentów lub osób poniżej 26 roku życia). Według zapowiedzi – docelowo kwota ta wynieść ma 3000 zł [brutto].

Podział ów wynika z faktu, że odsetki pojmowane są wyjątkowo szeroko i są nieodzownym elementem wszelkich, prowadzonych przez nas finansów. Ryzyko pomyłki jest więc na tyle duże, że warto wspomóc się dodatkowym, zewnętrznym narzędziem, które zweryfikuje wyliczone przez nas kwoty.

Kalkulator odsetek ustawowych

Zadaniem tego typu kalkulatorów jest wyliczenie odsetek, wynikających z prawa obowiązującego w przypadku odszkodowania za zwłokę, w określonej spłacie wierzytelności. Ten typ odsetek ma zastosowanie w wielu różnych dziedzinach i branżach. Forma wyliczenia nie różni się od formy innych wyliczeń kalkulatora. Aby otrzymać daną wartość, wystarczy jedynie wpisać kwotę i określić terminy obowiązujące wierzyciela.

Warto nadmienić iż obecnie określamy trzy podkategorie odsetek ustawowych.

• Pierwsza – odsetki należne od określonej sumy pieniężnej.
• Druga – odsetki ustawowe naliczone za opóźnienie w płatnościach.
• Trzecia – również odsetki ustawowe naliczane za opóźnienia, tym razem w transakcjach tzw. handlowych.

Ten ostatni typ dotyczy relacji pomiędzy profesjonalnymi podmiotami handlowym. Oznacza to, że zarówno jedna, jak i druga strona powinna mieć status przedsiębiorców. Ten typ odsetek naliczany jest np. przez sklep, który nie otrzymał należnego towaru z hurtowni. Obecnie wysokość oprocentowania w takim wypadku wynosi 9.5% – ich wartość jednak może ulec zmianie, jeśli taka będzie wola Narodowego Banku Polskiego. Schemat działania i naliczania tego typu odsetek nie różni się od pozostałych.

Kalkulator odsetek podatkowych

Kalkulator wykazujący odsetki podatkowe pozwala wykazać wszelkie kwoty wynikające z zaległości podatkowych. Najprościej ujmując – im dłuższa zaległość, tym kwota jest większa. Aby poznać ją dokładnie, wystarczy uzupełnić poprawnie określone rubryki. W styczniu 2016 roku wprowadzono zmiany, na skutek których wszystkie odsetki powstałe od tego czasu objęte są obniżoną stawką odsetek. Wynosi ona połowę stawki podstawowej.

Oprócz powyższych, kalkulatory pozwalają obliczyć wszelkie inne odsetki. Forma i rodzaj uzależniona jest od obszerności funkcji. W tym celu należy uzupełnić odpowiednie pola, określając oprocentowanie, jakim obarczona jest nasza wierzytelność, a także wskazując termin zapłaty. Wiele kalkulatorów nakazuje też określić datę planowanego spłacenia zadłużenia, a wszystkie te elementy wpływają na ostateczną kwotę.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatorów odsetek?

Prosty algorytm kalkulatorów pozwala kontrolować i poznawać dokładną kwotę obowiązujących nas odsetek. Dzięki niemu mamy pełen obraz obecnej sytuacji finansowej, a dostępne opcje pozwalają zaplanować wydatki oraz poznać odsetki oddawane np. bankowi. Za pomocą prostych danych możemy porównywać oferty kredytowe, a także przygotować plan oszczędzania. Co ciekawe, skorzystać z niego możemy nie tylko w kontekście długów, ale także w przypadku spłacania zaciągniętych zobowiązań finansowych. W tym drugim przypadku jesteśmy w stanie sprawnie i dokładnie poznać całą kwotę, a w przypadku pierwszym – wyliczyć wysokość naliczoną każdego dnia.

Dlaczego naliczamy odsetki?

Kalkulatory odsetkowe powstały z myślą o wszystkich tych, którzy zaciągneli zobowiązania finansowe – zarówno spłacając je terminowo, jak i nieterminowo. Dlaczego?

Wszystkie zobowiązania wiążą się z ryzykiem i koniecznością spłacania zapożyczenia. Mówiąc więc wprost – odsetki są rekompensatą kosztów i działań, które podejmują firmy, aby zapewnić nam pomoc finansową. Zawarte w umowie obostrzenia muszą zabezpieczyć obie strony transakcji, uwzględniając przy tym sytuację w której jedna ze stron nie wywiązuje się z ustaleń. Odsetki więc dotyczą zarówno całej kwoty, jak i jej części, która nie została spłacona na czas lub od której naliczane są dodatkowe opłaty.

Odsetki najczęściej naliczane są od pierwszego dnia po terminie i z dnia na dzień sumują się, dając nam większą kwotę. Oczywistym jest, iż im więcej dni, tym kwota jest bardziej dotkliwa dla spłacającego. Dlatego też, płacenie odsetek i zaległości powinno być priorytetem, a kalkulator odsetek powinien stanowić za pomoc i informację o ryzyku i rosnącej kwocie.

Polskie prawo zakłada istnienie kilku odsetek ustawowych – ich zmiana jest kluczowa, jeśli zamierzamy (lub już korzystamy) z czyjejś sumy pieniężnej.

W poniższym materiale spróbujemy nakreślić aspekt odsetek oraz sposobu, w jaki możemy je naliczać. Sprawdźmy, czym są odsetki ustawowe i w jaki sposób pomóc nam mogą kalkulatory odsetek.

Odsetki ustawowe – co to jest?

Według art. 359 Kodeksu cywilnego, ustawowe odsetki stanowią wynagrodzenie z tytułu czyjejś sumy pieniężnej. Ich należność regulowana jest z czynności prawnej (np. na skutek podpisanej umowy) lub z orzeczenia sądu czy innego organu. Ich standardowa wysokość to suma wysokości stopy referencyjnej, wyznaczonej przez Narodowy Bank Polski. Od 2015 roku mowa o stopie wynoszącej 1.5%. Oprócz niej istotne są także punkty procentowe, wynoszące 3.5. Po zsumowaniu tych dwóch wartości dowiadujemy się że stawki odsetek ustawowych wynoszą 5% w skali rocznej. Przyjęło się, że maksymalna stawka standardowa to 10%, czyli dwukrotność stawki minimalnej.

Odsetki za zwłokę

Odsetki za opóźnienia w spełnianiu świadczenia pieniężnego to rodzaj odsetek, których zażądać może wierzyciel. To on, udając się do dłużnika, który zalega z odpowiednią płatnością ma prawo zażądać dodatkowych należności. Dochodzi do tego najczęściej po upływie terminów zapłaty. Co istotne, prawo do odsetek przysługuje wierzycielowi, bez względu na przyczynę opóźnień lub bez względu na uzyskanie (lub nieuzyskanie) szkody z tytułu braku terminowej płatności. Jeśli dłużnik zaznacza, że nieterminowa spłata to efekt czynników od niego niezależnych, to ta informacja nie zwalnia go z konieczności spłacenia należności.
Standardowa wysokość odsetek to suma stopy procentowej i punktów procentowych. W przypadku odsetek za zwłokę sposób naliczania jest z goła inny. W tym wypadku stopa procentowa wynosi 1.5%, a punkty procentowe wynoszą 5.5. Po zsumowaniu stawka odsetek ustawowych mowa o 7% w ujęciu rocznym. Sposób naliczania odsetek maksymalnych jest taki sam jak powyżej, przez co maksymalna ich wysokość wynosi 14%.

Zmiany w 2020 roku

Rządowy projekt ustawy, którego celem jest zmniejszyć ograniczenia płatnicze, wprowadził nowe zmiany, które zostaną wcielone w życie w 2020 roku. Zgodnie z danymi podanymi przez banki komercyjne, Narodowy Bank Polski i przedsiębiorców, koszty kredytu bankowego są niższe niż koszty związane z kredytem kupieckim (czyli rodzajem kredytu, w którym zadłużamy ię u własnych kontrahentów). Taki mechanizm przyczynia się do braku sprawności i płynności w obszarze płatniczym.

Dlatego też, wspomniana ustawa, zdecydowała się na podwyższenie wysokości stopy odsetek ustawowych, które dotyczą opóźnienia w transakcjach handlowych. Co istotne, podwyższenie to musi nastąpić w taki sposób, aby koszty zadłużenia u kontrahentów nie przewyższały kosztów kredytu operacyjnego.

Idąc dalej – projekt wprowadził zmianę, która zakłada, że odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcji będą równe stopy referencyjnej podawanej przez NBP i aż 10 punktów procentowych. Po ponownym zsumowaniu dowiadujemy się, że stawka odsetek wyniesie wtedy 11.5%.

Odsetki ustawowe kalkulator

Aby poprawnie wyliczyć należności i nie zatracić się w zmianach i liczbach, które z tych zmian wynikają, posłużyć nam mogą tzw. odsetki ustawowe kalkulator. To one, po wpisaniu odpowiednich parametrów, obliczają należność.

Posłużmy się przykładem: Kwota zobowiązania o którym mowa wynosi 2000 zł. Licząc odsetki za opóźnienie podać musimy zarówno datę oficjalnej należności, jak i ostateczną datą kiedy tą należność uiścimy. Jeśli więc termin spłaty był 1.04.2000 roku, a my złożyliśmy ją dopiero 1.04.2019 (czyli 19 lat później), odsetki wynoszą 4934 zł i 12 groszy.

Kalkulatory tego typu działają w oparciu o stawki podatku VAT. Na tą chwilę więc stosuje się stawkę: 23%, 8% i 5% VAT. Co ciekawe, wiele kalkulatorów nadal umożliwia liczenie według pierwotnej ustawy, która obowiązywała do 2010 roku i opierała się na stawkach: 22%; 7% i 3%. Warto zatem, przed liczeniem brutto netto VAT, zwrócić uwagę na określony w kalkulatorze procent.

Kalkulator vat brutto netto – działanie i sposób liczenia

Jak już wspomnieliśmy, kalkulator VAT dedykowany jest głównie przedsiębiorcom, który chcą dokładnie przeliczyć koszta za towar lub określoną usługę. W ten sposób możemy ocenić np. które ceny będą korzystniejsze.

Najprościej mówiąc, kalkulator pozwala określić zarówno kwotę brutto, jak i kwotę netto, a także wartość podatku VAT. Jedno wyliczenie wskazuje trzy wartości, dostarczając tym samym pełnych informacji.

Kalkulatory działają w bardzo prosty sposób. Aby otrzymać interesującą nas liczbę musimy wprowadzić wartość brutto lub netto (w zależności od tego jaką stawkę znamy). Po jej wpisaniu należy kliknąć przycisk zatwierdzający, np. “oblicz VAT”, a następnie odczytać interesującą nas rubrykę.
Jako, iż przepisy nie narzucają wartości, od której powinien być wyliczony podatek VAT, kalkulatory nie posiadają ograniczeń czy sztywnych wytycznych.

Kiedy używamy kalkulatorów VAT?

Najczęściej kalkulatory VAT służą przedsiębiorcom, którzy pragną wyliczyć wartość wykazaną na fakturze. Inna grupa wylicza w ten sposób wartość netto i VAT, jeśli otrzymuje tylko kwotę brutto od drugiej strony transakcji. W drugim przypadku jest to niezwykle pomocne, bowiem sama informacja o kwocie brutto jest niepełna i nie informuje nas o wszystkich poniesionych kosztach podatkowych.
Kalkulatory VAT pomagają również w przypadku, gdy mamy do czynienia z importem usług spoza krajów należących do Unii Europejskiej. Ma to miejsce szczególnie wtedy, gdy faktura VAT wystawiana jest w obcej walucie i posiada błędnie wskazanych podatek VAT.

W ostatniej grupie, która skorzystać może z kalkulatora tego typu, jesteśmy my – konsumenci. Jeśli chcemy zobaczyć jaką część określonej, wydawanej przez nas kwoty stanowi podatek VAT, narzędzie to z pewnością spełni swoją rolę.

Czym jest podatek VAT?

Na sam koniec, spróbujmy wyjaśnić i zrozumieć czym jest podatek VAT, w jaki sposób jest naliczany i dlaczego w ogóle warto znać jego wartość.

VAT to skrót, który po przetłumaczeniu z języka angielskiego oznacza “podatek od towarów i usług”. W Polskim prawie istnieje od początku lat dziewięćdziesiątych, stając się daniną pobieraną od danych oferowanych towarów i sprzedawanych usług. Przyjęło się, że jego wartość wyrażana jest w procentach. Podatek VAT obowiązuje zarówno konsumentów, jak i przedsiębiorców, o czym więcej wspominaliśmy powyżej.

Podatek VAT obejmuje (jak sama nazwa wskazuje) zarówno towary (np. meble) jak i usługi (np. gastronomiczne). Sposób jego naliczania jest bardzo złożony – obejmuje nie tylko przedsiębiorcę, który sprzedaje ów produkt, ale również wszystkich dostawców niezbędnych materiałów. To właśnie ta złożoność jest częstym problemem przedsiębiorców i kontrahentów.

• Przedsiębiorca płaci VAT w zależności od wartości netto podjętej sprzedaży. Opłacanie go odbywa się w sposób oddzielny, a wspomniana strona sama musi pilnować należnych płatności (poprzez deklarację VAT, składaną w sposób systematyczny – np. co miesiąc).
• Konsument płaci VAT naliczany automatycznie, w ściśle określonej stawce, która doliczana jest do danej kwoty. Kupując więc produkt nie musimy odprowadzać od niego podatku, co jest niezwykle wygodnym i często stosowanym rozwiązaniem.

Stawki VAT – charakterystyka i podział

Jak wyżej wspomnieliśmy – kalkulatory uwzględniają różne stawki VAT. Ich wartość zależy od rodzaju usługi i oferowanych produktów. Poniżej przedstawiamy uproszczoną charakterystykę:

• podatek VAT 23% – podstawowa wartość podatku, która dotyczy wszystkiego innego, o czym nie wspominamy poniżej;
• podatek VAT 8% – dotyczy branży budowlanej i usług jakie świadczy się w tej kategorii (np. remonty)
• podatek VAT 5% – książki, prasa i produkty rolne
• podatek VAT 0% – zerowa stawka VAT dotyczy głównie eksportu towarów.

Wiele kalkulatorów posiada złożone opcje, dzięki czemu możemy poznać min. wysokość podatków od zysków kapitałowych, oprocentowanie ujmowane w skali roku czy okresową kapitalizację odsetek. Nie łatwo więc zgadnąć, że lokaty kalkulator obniża ryzyko instrumentów finansowych.

Kalkulator zysku z lokaty a odsetki

Oprocentowanie lokat najczęściej podawane jest w skali roku. Warto o tym pamiętać, bowiem lokata z 5% oprocentowaniem w skali roku pozwala nam na dużo mniejszy zarobek jeśli założymy ją na np. sześć miesięcy. Samodzielne naliczanie oprocentowania jest żmudne, trudne i w łatwy sposób może przyczynić się do poważnych błędów. A te mogą być wyjątkowo kosztowne (i to dosłownie).

Głównym zadaniem kalkulatora jest więc dostarczenie mniej czasochłonnych i dużo prostszych rozwiązań, dzięki czemu możemy przewidzieć zyski i dalsze finansowe zobowiązania. Nie łatwo więc zgadnąć, że narzędzie to pozwala nam oszacować szanse zarobku, a co za tym idzie – zmniejsza ryzyko nieudanych inwestycji, pomyłek czy strat.

Jak działa kalkulator odsetek lokat?

Aby poznać interesujące nas wartości i kwoty, musimy przygotować:

• kwotę depozytu – czyli kwotę, którą dany klient lokuje w banku na określony lub nieokreślony czas
• oprocentowanie – czyli kwotę, która naliczana jest w skali roku
• okres deponowania – czyli czas trwania lokaty (wiele banków oferuje różne usługi i różny czas trwania lokaty – upewnij się którą z nich bierzesz pod uwagę)
• kapitalizację – czyli częstotliwość dopisywania odsetek do kapitału zdeponowanego na lokacie bankowej. Kapitalizacja może być dniowa, miesięczna lub roczna.

Po wpisaniu wszystkich tych wartości kalkulator oblicza wskazaną lokatę, ujmując również tzw. podatek Belki (czyli 19 % podatek od lokat). Podatek Belki pochodzi od nazwiska autora i liczony jest od zysku wypracowanego przez wskazaną inwestycję lub lokatę.

Wynik pozwala nam oszacować, która lokata jest dla nas najkorzystniejsza i wyróżnia się na tle konkurencji.

Sposób działania kalkulatora lokat jest bliźniaczo podobny do innych, popularnych kalkulatorów. Najczęściej jest to zbiór pustych okien, które należy poprawnie wypełnić, aby otrzymać określone dane. Nie wpisanie wszystkich informacji może wiązać się z ryzykiem błędnych wyników, dlatego warto wypełnić formularz sumiennie i zgodnie z prawdą.

Warto nadmienić, iż bardzo zaawansowane kalkulatory mogą wskazywać i podawać dodatkowe informacje – np. rozpisaną listę zysków po określonym czasie kapitalizacji.

Czym jest lokata?

Na sam koniec słów parę o samej lokacie. Najprościej mówiąc jest to produkt oferowany przez banki, którego celem jest deponowanie środków pieniężnych. Obecnie wyróżniamy różne lokaty bankowe, np: terminowe, nocne czy odnawialne.

Po upływie określonego w umowie czasu bank wypłaca nam fundusze wraz z odsetkami. Te drugie są niejako “nagrodą” za udostępnienie bankowi należności, którą mógł w dowolny sposób obracać. Różne banki oferują różne odsetki i warunki, dzięki czemu wyróżniamy zarówno lokaty atrakcyjniejsze, jak i mniej atrakcyjne.

Taka forma inwestycji jest sposobem na pomnożenie swoich pieniędzy, a także na utworzenie oszczędności. Poniżej przedstawiamy kilka przykładowych lokat, oraz ich charakterystykę:

• lokata terminowa obejmuje określony, konkretny termin. Wśród nich wyróżniamy lokatę tygodniową, dwutygodniową, roczną itd.
• lokata nocna, jak sama nazwa wskazuje, funkcjonuje tylko przez krótki czas – konkretnie jedną noc.
• lokata odnawialna, odnawia się po określonym czasie, przyjmując warunki ustalone na początku jej założenia.

Różne formy, sposoby naliczania i mnogość ofert utrudnia podejmowanie decyzji finansowych. Znalezienie oferty, która najlepiej odpowie na naszej potrzeby wymaga starannego analizowania i liczenia. W tym właśnie elemencie pomagają dedykowane kalkulatory lokat.

Kalkulator lokat czy porównywarka?

Odpowiedzenie na to pytanie jest wyjątkowo trudne, bowiem wskazane dwa narzędzia, pomimo jednakowego celu, działają w zupełnie odmienny sposób. O ile zarówno jedno, jak i drugie służy pomocy i dostarczaniu informacji, o tyle sposób działania jest z goła inny. Kalkulatory wskazują zyski pochodzące z danej, wybranej wcześniej lokaty. Porównywarka ma na celu wskazać różnice w ofertach, których jeszcze nie wybraliśmy. Mówiąc więc wprost: pierwsze wskazują nam konkretną wartość zysku, a drugie porównują pozostałe dane.

Warto w tym elemencie nadmienić, iż kalkulatory leasingowe przedstawiają orientacyjne wartości, które mogą nieznacznie różnić się od rzeczywistej kwoty. Przyczyną różnicy jest nasza indywidualna zdolność kredytowa, WIBOR a także aktualne promocje i oferty specjalne. Traktować więc go powinniśmy jako cenną pomoc, której skala uzależniona jest od np. poprawności wpisanych przez nas danych.

Jak używać kalkulatorów leasingowych?

Korzystając z kalkulatorów należy podać kilka, istotnych liczb. Wśród nich wyróżnia się min. konieczność:

• wskazania przedmiotu finansowania – leasing samochodowy dotyczyć może zarówno pojazdu osobowego, jak i ciężarowego, maszyn rolniczych, budowlanych i przemysłowych. W wyliczeniu interesującej nas wartości istotne znaczenie ma również model i marka wybranego pojazdu. Tu zależność jest dość oczywista – im nowszy model i droższy pojazd, tym raty leasingu są większe.
• podania wartości brutto lub netto
• wskazania liczby rat – najczęściej dla samochodów wynosi od 24 do 84 rat miesięcznych.

Wiele kalkulatorów wymaga także podania takich informacji, jak np. kwota wpłaty własnej, kwota pierwszej raty, wykup wyrażony w procentach. W przypadku wkładu własnego najczęściej mowa o wartości od 1 do 45%. Kwota wykupu z kolei najczęściej przyjmuje wartość od 19% (przy okresie 24 miesięcy) lub 1% w innych okresach. Na koszty leasingu wpływają również wszelkie, dodatkowe koszty wynajmu – w tym koszty serwisowania, ubezpieczenia OC czy AC, które ostatecznie ciężko ująć w formie gotowych kalkulatorów.

Pamiętaj, że poprawność i dokładność wyniku uzależniona jest od tego jak skrupulatnie podejdziesz do wypełniania danego formularza. Im większa dokładność, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania wiarygodnego wyniku.

Dlaczego warto korzystać z kalkulatorów leasingowych?

Narzędzie to należy traktować jako pomoc w podejmowaniu decyzji finansowych i inwestycyjnych. Jest to swoistego rodzaju kalka, pozwalająca nam ocenić atrakcyjność oferty. W przypadku wątpliwości i analizowania różnych firm może jasno określić, która z ofert jest dla nas odpowiedniejsza.
Co więcej, kalkulator pozwala obliczyć miesięczny koszt rat za nowy przedmiot. To dzięki tym danym możemy zaplanować swój budżet, zmniejszając ryzyko długów, czy niespodziewanych wydatków.

Z kalkulatorów korzystać mogą osoby poszukujące pojazdu służbowego lub maszyn, pozwalających na rozwój przedsiębiorstwa. Wyliczenie to wymaga minimalnego nakładu czasu, a wartość otrzymujemy już po kilku minutach. Taka forma jest doskonałym uzupełnieniem porównywarek lub opinii, znalezionych na forach czy w grupach.

Kalkulatory pozwalają również obliczyć leasing zarówno w przypadku pojazdu nowego, jak i używanego. Co więcej, wyliczenie dotyczyć może nie tylko pojazdów osobowych czy ciężarowych, ale również wszelkich innych środków trwałych – maszyn i urządzeń, pojazdów oraz sprzętu rolniczego.

Czym jest leasing?

Leasing jest rodzajem umowy o charakterze cywilnoprawnym. Najprościej mówiąc – wiąże ze sobą dwie strony. Jedną z nich jest osoba finansująca (leasingodawca), która przekazuje drugiej stronie (leasingobiorcy) dany przedmiot – np. samochód. Okres trwania leasingu i liczba rat spłacania danego przedmiotu ustalana jest w umowie, która podpisywana jest przez obie strony.

Rozwiązanie to cieszy się rosnącą popularnością. Leasingobiorca zyskuje w ten sposób narzędzie do realizacji swoich celów, nie angażując w to własnego kapitału. Ponadto, leasing można rozliczyć w formie podatku VAT, a jasne zasady spłacania nie narażają naszych oszczędności.

Obecnie wyróżnia się kilka rodzajów leasingu. Najpopularniejszy jest tzw. leasing operacyjny, który polega na czasowym przekazaniu dobra inwestycyjnego. Inny, nazywany leasingiem kapitałowym, polega na oddaniu rzeczy w użytkowanie, w zamian za raty o określonej wartości. Tu przedmiotem leasingowania nie jest gotówka, a rzecz materialna – chociażby przytaczany powyżej pojazd.